摘 要：当前房价上涨过快过高，国家又开始整顿房地产市场秩序，，地方政府也随之出台相应措施，加之热钱流向存在很大不确定性，使房地产市场走势变得扑朔迷离，因此带给行业贷款风险的隐患也就随之上升。本文针对此问题提出了一些控制措施及对策。
关键词：个人住房贷款；风险控制；措施与对策
重视风险就是重视银行的未来。现实中商业银行的经营始终处在风险包围中，不同的风险偏好和对风险容忍度的大小，决定了一家商业银行业务发展路径和发展规模。风险对于银行来说是一把双刃剑，它既是银行获利的手段，又是银行蚀利的原因。银行只有通过承担风险才能获得收益，但风险承担不当又能让银行陷入困境。商业银行的风险控制管理，一方面要防止潜在风险向下迁徙，转化为实际风险；另一方面要学会驾驭风险，在风险中寻找机会，避免风险和收益的不匹配。因此，能否不断提高风险管理能力，能否实现风险与收益之间的合理匹配，是衡量一家银行是否优秀的重要标志。通过分析个人住房按揭贷款的风险原因，并借鉴发达国家和地区成熟商业银行的风险管理经验，针对目前风险现状，提出如下风险防范和控制对策。一、完善内部治理结构 要实现银行个人住房贷款风险的可控，必须要有完善的内部治理结构，在银行内部运作体系上建立一套权责分明，平衡制约，运作有序的内控机制。在建立内控机制上，要严格建立健全法人管理体制和法人授权制度。在强化一级法人制度的同时，严格对下属分支机构推行授权和转授权制度，对信贷资产管理薄弱，违规违纪，经营效益低的高风险机构，分行应收回授权和转授权。要尽快完善其它内部管理制度，实现内控监督的现代化，从而提高内控监督的广度和深度，减少内控环节，改善内控机制的运作质量，达到防范和化解风险的目的。二、建立精细、清晰、顺畅、有效的贷款管理流程 为了有效应对新形势下的个人住房贷款风险，保证业务健康快速发展，银行内部贷款流程再造，就显得尤为重要。以风险控制为主线，通过客户、产品、渠道将银行各部门职责连接起来，实现由“部门银行”到“流程银行”的转变，这是发达国家和地区银行重要经验之一。有效的风险管理流程要精细、清晰、顺畅、有效。一是精细，流程管理设计要按照专业化、规范化、精细化的要求建立人权和事权集中的个人住房贷款按揭中心，集中“营销、审批、发放、管理”四个环节，全过程处理个人住房贷款。二是清晰，就是指业务流程中各环节的定位清楚、职责明晰而不模糊，没有交叉和空白地带。每个环节，如客户经理、审批人员、贷后管理等职责界定清楚，报告路线和审批层级完全清晰。三是顺畅，市场条线必须参与流程，提倡通过流程管理住房贷款的信用风险，而不是通过部门管理信用风险。流程要顺利通畅，而不出现阻隔。四是有效，业务流程的目标是风险可控、效率提升。有效的风险管理需要全程管理、全面管理、全员参与，要加强IT系统建设，逐步将业务流程固化在系统中，借助流程和系统管控风险。三、丰富和完善风险管理工具 针对个人住房贷款各环节存在的风险点，应完善风险识别、计量、监测和控制的工具、技术和IT支持，逐步构建全面、全流程的风险管理体系，实现个贷风险管理的科学化、系统化、自动化和精细化。应根据历史经验数据，制订详细的住房贷款风险计量模型，借助计算机处理系统，对贷款风险进行计量管理，设置贷款预警线，使贷前调查、贷审查中和贷后管理中的风险度量化。个人住房贷款的主要风险管理工具如下：
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