摘要：近年来，关于套路贷的报道不绝于耳，这是以合法民商行为为幌子，以威胁、欺骗、暴力等手段非法占有被害人财物的违法犯罪行为。本文基于此，针对套路贷的犯罪流程与作案手法进行分析，探讨套路贷的刑法规制方式。
关键词：套路贷；犯罪流程；作案手法；刑法规制
关于套路贷，现有的法律条文中并没有明确的文字表达，套路贷是以无抵押、低息作为诱饵，诱骗借贷人签署借条或者借款合同，最终以暴力、诉讼等手段谋取非法收益。套路贷的存在严重影响了正常的社会秩序，因此，必须要完善套路贷的刑法规制。
1.套路贷的犯罪流程与作案手法
套路贷的犯罪流程为，先诱骗被害人签订虚假合同，制造恶意违约现象，再通过诱骗、强迫订立合同的方式向其他个人、公司平账，并以暴力、诉讼或者软暴力方式催收，套路贷常见的作案手法有几类：
第一，以欺骗手段签订高借贷合同
在套路贷中，行为人常采用强迫、欺骗的方式让被骗人签署比实际债权数额更高的借条或借贷合同，这类借贷合同与借条具有胁迫、欺骗性质，甚至直接采用暴力来强迫受害人，这让套路贷既有民间借贷的合法外壳，又具备刑事案件的性质，在具体性质认定上，难度较高。另外，套路贷行为人复杂，既有自然人，也有小额贷款公司。
第二，制造虚假银行流水记录
制造虚假银行流水记录，行为人一般会在银行监控探头下进行，让银行流水记录与虚高债权数额一致，以留下讨要证据，同时，行为人还会利用中介费、保证金、砍头息、服务费等形式扣减实际得款，导致被害人利益蒙受损失，而行为人也会让被害人提取虚高数额现金，并录像、拍照，但后续会以各种名头将其全部收回，而受害人一般缺乏法律意识，在后续遭遇诉讼时会处于被动状态，严重损害被害人的司法公信力与正常权益。
第三，恶意制造违约
针对能够按时还款的被害人，行为人常会故意制造各类违约事由，针对不能正常还款者，便正中行为人下怀，在出现违约事实后，行为人会要求被害人签订转账财产合同，强行用被害人房产、车辆来平账。在债务索取阶段，行为人会通过诉讼、软暴力或者暴力催收。
2.套路贷的刑法规制
2.1套路贷的罪名认定
套路贷的各项行为，都可能涉嫌犯罪，罪名跨度较大，在前期签订合同时，存在诈骗行为，在后续索债过程中，会采用暴力、威胁等方法，这会涉及抢劫罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪等，关于套路贷罪名认定问题，学界的看法不一，有学者认为，对于这一行为应当数罪并罚，还有学者认为，套路贷的关键是侵占财产，应该根据案情具体情况选择一重罪处罚。
笔者认为，关于套路贷的刑法规制，要坚持“整体性”原则，以事实作为依据，以法律作为准绳，明确套路贷目的，结合各类行为来进行评价。关于套路贷的罪名问题，有学者认为应当将套路贷纳入非法经营罪，根据最高院规定，这类案件要逐级请示，关于具体的处罚，还没有明确批复，针对这一问题，应当从侵害法益角度来探究，以“市场准入秩序”来判断，不能以非法经营罪来判定。
关于套路贷的罪数问题，可以将其划分为“诈骗”、“取财”两项内容，在取财上，包括暴力取财、非暴力取财两类，若行为人只采用隐瞒真相、虚构事实的方式，没有采用威胁、暴力行为，即可认定为“诈骗罪”。
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如果行为人先采用了诈骗法，又采用恐吓、威胁等方式，便可认定两者为牵连关系，可以则重罪处罚。若行为人应用虚假诉讼方式，按照《刑法》中关于“虚假诉讼罪”的认定，可认定为诈骗罪，若行为人采用暴力取财方式，如故意伤害、非法拘禁等，要数罪并罚。2.2套路贷的量刑
对于各类案件，要做到具體情况、具体分析，套路贷可能构成共同犯罪，针对套路贷的量刑，也要根据具体情况来做出准确判断。
关于“平账”行为，要遵循“最责刑相适应”的处理原则，在判断是否存在犯罪行为时，要坚持主观、客观之间的统一原则，有无存在主观认识，公司人员之间是否存在重合问题，并结合交易项目来判定共同犯罪认定。关于犯罪形态与犯罪数额的认定，需要根据量刑情节来确定，倾向于保护被害人，在数额认定上，也要基于保护被害人原则，从失去财务一刻来确定数额。
另外，关于套路贷问题的解决，要采取法律手段来平衡社会效果，套路贷行为方式多、持续时间长，一般是集团、群体作案，涉案人数多，大多是以公司为主体来呈现，为此，针对套路贷的违法问题，要注意平衡好社会效果，对于涉案人员，除了没有参与犯罪行为的人员之外，对于其他人员，也要摸底排查，如果未构成犯罪者，予以行政处罚，对于未参与者，予以释放。另外，套路贷犯罪问题不能与黑暗势力完全对等，两者为交叉关系，对于以地下执法队、讨债公司等形式开展的套路贷活动，若符合犯罪集团、黑社会性质认定标准，要依照涉黑犯罪来进行处理。但对于在“套路贷”犯罪中仅使用“套路”累加债务，通过虚假诉讼等非暴力方式取得非法债权，没有使用暴力也未计划使用暴力的，应仅以普通经济类犯罪处理。
3.结语
套路贷是以民事借贷为名的违法活动，其行为传播速度快、易于复制，很容易引发羊群效应，严重影响正常的社会秩序，危害极大。对于套路贷的刑法规制，要把握好犯罪本质，科学界定定罪处罚，做到宽严结合、不枉不纵，从法律手段来打击套路贷问题。
参考文献：
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[3]汪杨.警惕“套路贷”之一：套路很深，极具欺骗性[J].金融经济.2019（07）
[4]董邦俊，侯晓翔.“套路贷”的刑事规制及其防控研究[J].湖北社会科学.2018（10）
作者简介：王奇彦（1983.9-），女，籍贯上海，大学本科，法官助理，单位：上海市嘉定区人民法院。
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