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保险“开门红”更重理财随着春节逐步的临近，各家公司针对“开门红”产品的推广也变得愈演愈烈。作为能够占据全年1/2销售业绩的重要节点，在仅剩不足50天的时间内，各家公司的 “开门红”产品究竟能否交出令人满意的答卷无疑值得关注。
而对于有投保需求的客户来说，面对冲刺业绩而不断推销的销售人员，最需明确的，还是选择适合自身需求的产品，切忌盲目购买。
保险销售不降反升
对于保险“开门红”来说，今年年内下发的 “134号文”一直被市场认定对今年的“开门红”会带来一定的冲击。按照规定，“快速返还+万能险账户”类产品的叫停，在一定程度上会导致保费下滑，毕竟，在往年此类产品是保险公司销售过程中重要保费来源之一。
然而，自10月起，随着各家保险“开门红”的推出及销售，不少产品却并未受到影响。据公开数据显示，中国平安、中国人寿、中国太保、新华保险四大上市险企11月实现寿险保费收入557亿元，同比增长16.01%，除仍处转型期的新华保险外，其余险企保费同比均现增长。
其中平安寿险11月实现保费收入223亿元，同比增24.88%；太保寿险实现保费70亿元，同比增5.89%；中国人寿实现保费207亿元，同比增14.36%。而即便是被认为受“134号文”冲击最大的10月，上市险企保费同比也都呈现增长态势。其中，中国人寿保费约196亿元，平安寿险约226亿元，太保寿险91亿元，同比分别增长了6.55%、26.64%、3.18%。
“目前，各家保险‘开门红’产品的销售都普遍不错，诸如一些分公司，一个月的销售额都能达到35亿元。”某保险北京分公司的负责人说道，就各家公司而言，保险“开门红”的热度将持续到春节前，而在各家公司持续大力度的销售之下，今年保险“开门红”产品的销售业绩应该将保持较大幅度的增速。
事实上，随着10月、11月符合新规的寿险产品热销，以及寿险公司尤其是大型险企保费的继续增长，越来越多业内人士看好寿险2018年的“开门红”业绩，甚至有分析师预测2018年“开门红”保费增速为10%—15%，2018年保费增速及新业务价值增速将维持20%以上。
“保费增长的另一方面也在于人口老龄化加速。”有业内人士分析，根据中国平安2017年公司开放日的数据，中国平安重疾险保单件数由2012年380万件上升至2016年985万件，年复合增长率高达26.9%，重疾险件均保额由2012年的4.5万元上升至2016年的16.1万元，年复合增长率高达37.5%。重疾险的保单件数和件均保额的快速提升，而医疗费用的增长对保险需求的大力推动。
灵活设计弥补限制
此外，从各家公司新产品试销情况来看，情况好于此前市场预期也在于产品设计的灵活性弥补了“快返”的限制。
“134号文”要求年金保险、两全保险的首年保险金给付需在保单生效满5年之后，且万能险、投资连结险等不得以附加险形式叠加，因此上市险企“开门红”产品设计多采用年金险加万能险“双主险”的形式。
新产品的设计仍然享受万能险的利益提升价值，返还期限的推延使得保险产品的缴费期和返还期更加分离，产品设计改善有望提高高件均保费和高件均保额的保单占比，这也是业内人士作出“开门红有望超预期”预测的一大原因。
目前来看，各大险企都已经推出了符合监管要求的“开门红”产品并进行了预售，虽然预售情况还未能得到更全面的反馈，但从客户利益角度来看，新产品基本没有区别。比如太平洋寿险推出的“开门红”产品“聚宝盆保险产品组合计划”，由聚宝盆“年金保险(分红型)”、“财富赢家年金保险（万能型）”和“附加未来型教育金两全保险（分红型）”产品组成。
该保险产品组合计划可搭配“附加未来星教育金两全保险（分红型）”，针对0-13周岁少儿进行“教育”、“婚嫁”、“创业”专属规划。保单生效第六年，可领取一次祝贺金，金额为每份1800元，第六年起每年还可领取基本保额18%的祝福金至终身，同时还可坐享终身红利分配，创造养老现金流。聚宝盆是守护财富的“安心”宝，保单生效满25年或被保险人年满65岁（以较早者为准）开始，每年按已交保费的18%给付关爱金，共给付6次，共计累计保费的108%。聚宝盆更是财富稳健积累的“增值”宝，除了享受公司分红，“聚宝盆”产品的祝贺金、祝福金、关爱金、红利及“附加未来星”产品的大学教育金、创业婚嫁金、红利均可作为追加保费进入“财富赢家（2018）”万能账户持续增值，月月结算，结算利率下有保底上不封顶，账户价值按月计持续增长，依靠滚动增值产生巨大长期回报等。
太平洋寿险相关部门工作人员指出，聚宝盆也是家庭财富的传承法宝，聚宝盆作为保险契约，是一份利益分配的合同，明确指定生存金等保险利益的受益人。保险作为家庭财富传承的有效工具，受到越来越多的中产阶级及高净值人群的青睐。
“开门红”多为理财
保险公司的“开门红”保持着上涨的趋势，而对于有投保需求的客户来说，如何挑选保险则也成为了摆在面前的问题。
“如今各家保险公司都推出了相应的产品，但从感觉上又都是大同小异。”有意投保的李先生无奈地说道。
据记者了解，保险公司每年10月起都会推“开门红”产品，“开门红”产品通常比较优惠，为第二年销售开个好头，吸引客户，激励士气。但就保险产品来说，“开门红”大多属于理财型保险。“理财型保险的本质在于投资。”上述业内人士表示，如果有投保需求的客户针对保障型的保险都已经相对齐全（意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险），是可以购买理财保险的。
“简单来说，购买理财保险主要是用于子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等方面。”该人士说道，目前“开门红”产品大多的形式都可分为：“每年高固定返还+万能账户或每年低固定返还+不确定分红+万能账户”两种，但对于分红来说，由于分红存在不确定性，因此不要过分迷信保险销售所说的分红险收益高等说法，因为红利的来源是保险公司实际经营情况好于预计情况时所产生的盈余，因此只有当实际情况发生后才能确定，事先任何关于红利的估计数字都是假设。
小贴士
“开门红”涉及的保险含义
年金保险
指在被保险人生存期间，保险人(即保险公司)按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，定期向被保险人给付保险金的保险。由于生存保险金的给付通常采取的是按年度周期给付，因此称为年金保险。
两全保险
指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均承担给付保险金责任的人寿保险。
分红险
指保险公司将险资进行投资的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险。不过要注意的是，分红保险的红利是不确定的。有没有，有多少，什么时候发，都将取决于保险公司的政策，可能某一年会相对较高，也可能这一年一分钱没有。
作者：徐楠 田雨
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