摘要：本文针对信贷业务在金融科技渠道下开展数字化转型的意义分析，探讨其具体内涵，反思传统商业银行信贷业务存在的问题，如没有建立起数字化的信贷渠道和流程、对于数据信息风险的控制不严、工作人员自身的数据分析能力较弱等，提出银行信贷业务数字化转型的措施要点，如切实把握好关系体的构建工作、把握好数字化渠道与流程、提升商业银行信贷业务人员的数据分析能力等，以供参考。
关键词：商业银行；信贷业务；金融科技；数字化转型
一、引言
金融科技的到来意味着信息技术同金融领域的结合愈来愈紧密，而商业银行是金融领域重要的组成部分，因此，研究金融科技对商业银行业务的影响，也就具有极其重要的意义。传统商业银行信贷工作存在一些明显的问题，如没有建立起数字化的信贷渠道和流程，以传统人力模式为主开展工作，导致工作效率较低，而且容易出现错误；对于数据信息风险的控制不严，容易出现信息泄露和信息安全风险问题，给信贷工作带来一定的威胁；工作人员自身的数据分析能力较弱，难以对大量、复杂的数据进行分析，不能从中提炼出有益于信贷工作的信息，降低了信贷工作的实效性。在金融科技的驱动下，商业银行日常工作流程得到改善，即从实际物质的状态转变成数字化模式。为了确保转化效果，本文将进一步分析和研究。
二、在金融科技渠道下信贷业务开展数字化转型的意义
在进一步分析之前，首先需要明确金融科技驱动下商业银行信贷业务数字化转型的意义。
（一）时代发展的必然要求
在长期发展的过程中，商业银行信贷业务工作的与信息技术之间的联系越渐紧密，要想确保商业银行信贷业务在金融科技驱动下更好地实现数字化的转型，就需要切实注重展开数字化转型工作的研究。信息时代所产生的数据是较为庞大的，不仅表现在数据内容上，同时也呈现在数据类型上，假如在开展此项工作时仍然采用传统的信贷工作模式，则必定会面临较多的问题。为了能够较好地应对新时期下的挑战，需要更好地开展信贷业务的数字化转型工作，从而获得数字化转型的科学模式，进而做好新时期下商业银行信贷业务工作。
（二）增强商业银行信贷业务工作效率
传统模式下，商业银行信贷业务工作同样会面对较多的金融资源与信息，且商业银行信贷部门所采取的工作模式相对传统，因此有时无法快速有效地做好信贷业务工作，这不仅降低了工作效率，而且也影响了商业银行工作开展的水平。大数据时代到来之后，商业银行在开展信贷业务过程所面对的数据信息量显著增加，而采取传统的工作模式难以适应。而开展对商业银行信贷业务的数字化转型工作，则能够很好地解决这一问题，并大大地提升了信贷业务工作开展的效率。
三、商业银行信贷业务的金融数字化转型分析
其一，从根本意义层面开展分析可以看到，金融数字化转型工作，是新时期下商业银行开展信贷业务工作需要切实把握好的重要内容，只有做好该环节的工作，才能确保整项工作水平得到优化，进而真正从根本上得到提升与强化。还需要注意的是，如果不能把握好金融科技数字化的发展特点，则难以确保商业银行信贷业务工作得到理想化的实施，且其所带来的问题同样会非常紧迫，这需要得到人们的高度化重视。其二，类型差异较大的商业银行在具体转型过程中，也会从根本上表现出较大的不同。全新形势下的金融机构转型，能够使得信贷业务工作开展呈现出较为明显的特点，在实际研究过程中包括了内部结构以及工作流程等多方面内容，需要从根本上加以重视，才能更好地做好相应工作，进而避免商业银行信贷业务数字化转型工作出现问题。所拥有的资产规模如果不同，那么在后续操作中也会表现出差异化的趋势，所以在开展该项工作时，需要根据不同问题采取有针对性的处理措施。最后，商业银行信贷业务数字化转型研究人员，可以尝试从两个维度来构建商业银行数字化发展模式的研究，结合实际情况，形成适合商业银行工作发展的模式。需要明确的是，开展该环节研究工作的时候，必须充分借鉴国内外先进的工作经验，但是在具体应用的时候，也不能完全照搬模式，而是需要结合实际工作开展情况，有针对性地进行改变与调整，才能确保后续工作开展的水平得到根本性保障。由此可见，相关工作人员在开展此项工作内容分析之前，需要对该项内容进行全面化的分析。
四、商业银行信贷业务在金融科技驱动下的数字化转型要点分析
（一）切实把握好有关体系的构建工作
一方面，在开展后续工作之前，需要切实地把握好体系的构建工作，必须要在金融科技驱动的引导下，切实有效地实现信贷工作的合理化转型。实现这一工作目的的根本关键在于构建合理的体系来指引有关工作的开展，只有当相关工作得到妥善处理，并且拥有坚实可靠的保障制度时，才能为数字化转型工作奠定基础。另一方面，还需要构建合理的组织架构以及革新模式。高水平的体系制度，将会在转型工作开展过程中发挥极为重要的价值，应采取措施来提升构建的质量水平，从而更好地注重做好体系的转化。所以，为了在金融科技驱动下更好地实现银行信贷业务数字化转型工作，就需要把握好数字化基础支持体系的构建工作，最终才能提升商业银行信贷业务工作开展的质量水平。
（二）把握好数字化渠道与流程
落实到实际操作上，相关工作人员需要从根本上做好前端数字化的建设工作，最为重要的关键点在于确保客户始终都是中心环节，并实现网点渠道的智能化运作。根据实际工作开展的情况增加网点数量以及人工智能的应用功能，整合好各个方面的数据信息特点，与此同时还需要使金融体系更加具有生态化的特征，并结合不同人员的需求展开有针对性的服务工作，满足社会生产发展的实际需要。除了有效改变数字化转型中传统的工作理念外，还需要构建综合处理能力更佳的数字化处理平台，利用平台所包含的数据信息，合理有效地展开相应工作，最终依据信贷业务工作开展的具体流程，更好地构建满足实际工作需要的数字化转化平台，从而大大提升工作开展的进程和最终质量。因此，掌握全方位数据渠道与流程，将是商业银行信贷业务数字化转型的有效措施之一，相关工作人员需要针对这一问题，重视对此项技术措施的研究应用，如此才能真正有效地提升数字化工作开展的整体质量水平。
（三）把握好数据信息的风险控制力度
相关工作人员在展开工作的过程中，需要立足当下的实际情况，做好数据信息的风险控制工作，搭建多方风险数据处理平台，收集风险信息数据，根据信息数据的显示特点，来展开相关工作的处理流程。此外，还需要从工作开展的各个环节展开思考，运用平台对数据的智能化分析能力，来切实掌握好关键环节的数据特征，当这些数据信息都能够在数字化转型过程得到保障时，也就意味着风险问题的识别能力真正得到了较为理想化的发展。还需要注意的是，要将风险控制工作模式逐渐转变成风险管理的模式，力求所选择的风险管理模式能够在实际操作过程中发挥应有的效用，最终提升实际工作效率，减少可能会出现的差错。
（四）提升商业银行信贷业务工作人员的数据分析能力
除了上述要点之外，还应当注重提升信贷业务工作人员的数据分析能力。之所以将这一要点作为重要的措施，是因为工作人员数据分析能力的高低，在某种程度上决定了数字化转型的水平，这是由于工作人员始终坚持整项工作的“第一线”，只有把握好这一要点，才能确保实际工作开展的要点得到根本性的保障。落实到操作上，也就需要定时定期对工作人员开展培训工作，不断提升其数据分析水平。还需要注意的是，在招聘工作开展过程中，也可以适当提升招聘的条件，从而为商业银行信贷业务的数字化转型过程提供充分多的人才以及物力资源。
五、结束语
本文立足于3个层面展开分析，首先着重研究了论文的意义，其次详细研究了此项工作开展的情况，最后给出了数字化转型的要点。根据全文内容的研究可知，信贷工作在金融科技驱动下的数字化转型工作，是当下有关人员需要从根本上加以重视的内容，只有把握好这一主题内容的分析，才能真正提升商业银行信贷业务数字化转型工作开展的质量水平。
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作者：穆磊 刘霞 单位：青岛农商银行 青岛习远咨询有限公司
