论我国农村金融生态环境的改善
一、农村金融生态环境的内涵
为求得稳定的生存和发展，各金融组织的内部组织之间与其生存环境间经过长期密切合作和作用，形成了金融生态。金融生态是一种动态平衡系统，具有一定的结构特征，执行着一定的功能作用。而农村金融生态环境作为金融生态的子系统，主要涉及到为农村经济发展提供资金融通和其他金融服务的各类金融机构。为维持动态平衡，农村金融生态环境需要不断完善，构成相互作用，分工合作的系统。在系统中，农村经济作用于农村金融，而农村金融又反作用于农村经济。农村金融与农村经济相互影响、作用，使得农村金融环境处于高水平的均衡状态，而农村经济与农村金融的互动又必须将良好的农村金融生态环境作为基础。因此，农村经济环境、农村信用环境、农村市场环境以及农村制度环境与农村金融业的产生和发展之间有着密切的互动关系，是农村金融生态环境的主要内容。
二、我国农村金融生态环境建设中存在的问题
新农村建设是我国社会主义建设发展的重要内容，农村金融生态环境的健康稳定对于促进农村经济发展有着重要的意义，是社会和谐进步的必然要求。近年来，我国不断加强农村金融生态环境建设，进一步推进农村经济发展。但就目前现状来看，我国农村金融生态环境建设中尚处于起步阶段，仍存在着诸多问题，影响着农村金融改革的顺利实施。主要表现在以下几个方面：
（一）法制环境不完善，金融债权缺乏保护
法律环境因素是影响金融生态建设因素中最重要的因素，普遍存在着农民可担保资产不足、“法律行政化”、“胜诉率高、执行难”、缺乏保护农村金融机构的合法权益的专项法律等问题，使得无法有效实施对金融债权的保护，损害了债权人的合法权益，挫伤了农村金融机构信贷投入的积极性。
（二）农村信用管理滞后，征信体系不健全
诚信环境的缺失则是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。一些农村企业和个人诚信意识和公众金融风险意识淡薄，通过各种手段逃废金融债务，严重损伤了社会公众的信用意识。金融机构缺乏正常获取和检索企业和个人信用信息的渠道，信息不对称，贷前调查难等问题的客观存在使得对自然人真实借贷情况难以掌握，这种风险的不可预见性影响着后续贷款，不利于农村金融生态环境改善。 本文由论文联盟http://收集整理
（三）信息披露失真，银企关系变异
目前，农村私营个体企业财务制度极不健全，各种风险问题的存在给信贷留下了风险隐患。此外，随着金融同业竞争日益加剧，金融机构各项违规操作也相继出现，给金融行业自律和合规经营带来了巨大的威胁。一些企业和个人在多行开户借贷，有意逃避金融机构监督，直接加大了金融机构贷款营销和最终收贷难度，给其进行贷款欺诈提供了机会。
（四）经济金融错位，诱发金融风险集中
在一些农村中，重数量增长、轻质量发展的现象十分普遍，违背了经济规律，使金融机构贷款风险高度集中，很容易造成金融机构贷款在少数行业、产业、项目上的沉淀和损失，阻碍农村金融生态环境建设。
三、我国农村金融生态环境问题产生的原因
农村金融生态环境是我国农村经济发展的关键，决定着我国新农村建设目标的实现。面对目前我国农村金融生态环境建设中存在的不足，就必须深入研究，找到造成我国农村金融生态环境建设问题的原因，从根本上促进农村金融生态环境改善的实施。对此，本文从以下几个方面进行了分析。
（一）农业传统观念根深蒂固
受传统思想的严重影响，许多农村依旧坚持农业生产是农村经济唯一保障的观念。这就使得农村金融建设的实施在贯彻推广过程中遇到了极大的困难，农业传统观念的根深蒂固直接导致了农村经济结构的落后。
（二）农民经济实力薄弱
受自身素质水平和劳动特点的影响，我国农民的经济实力水平十分薄弱。多年来的农事劳动给农民带来了经济收入，但不能从根本上促进农村金融的发展，未能使农民真正富裕起来。而这种经济实力的薄弱，对于农村金融的生存和发展有着不利的影响。
（三）农村法制贯彻不完善
法律制度是保证金融生态环境建设的根本依据，起着重要的指导和约束作用。然而，农村的金融法制环境并不健全，不利于风险问题的解决。
四、我国农村金融生态环境改善的战略分析
作为农业大国，农业、农村和农民是影响我国经济发展的重要因素，也是我国政策制度的基础和依据。农村金融生态环境建设的不完善，是造成我国农村经济发展缓慢的根本原因，决定着农村金融的生存和发展。因此，必须建设有效的体制和机制，实现农村金融各方利益的动态均衡，从而营造良好的农村金融生态环境。本文针对改善农村金融生态环境从以下几个方面提出了战略对策。
（一）建立完善的农村金融组织体制，改善农村金融市场环境
随着金融改革进程的加快，我国金融企业正面临着由垄断型市场环境向竞争型市场环境的转变。对于农村金融市场环境来说，是新的机遇和挑战。农村金融生态环境的改善要求，必须充分分数农村合作金融的地位，将农村金融定位于适度赢利的信用互助合作组织。要进一步扩大农业政策性金融业务范围，确保政策性支农银行资本金补充渠道发展的可持续性。努力构建有序、开放、竞争的农村商业金融市场，建立现代企业管理制度。同时，要重视“三农”保险，构建政策性农业保险组织体系，为形成适应市场经济体制的“三农”资金投入机制创造良好的环境。
（二）加强政府导向和金融机构工作，改善农村金融信用环境
改善农村金融生态环境就必须改善农村金融信用环境，要充分发挥农村金融机构信贷杠杆、利率杠杆等多种手段的作用，努力推广“农户联保”贷款，开展信用村、信用户和信用企业评定工作，在总结创新的基础上强化管理。同时，利用全社会的合力改善农村信用环境，以政府为主导，建立社会征信制度，设立专业的信用评级机构，并要求政府职能部门相互协调，各司其职，形成合力。
（三）推进队伍建设和城乡合作，改善农村金融人才环境
人才的缺失是制约农村民营金融体系建设和发展的重要因素之一，金融人才总量少、整体素质低、结构矛盾明显、市场化配置缺乏以及认识存在误区等问题给我国农村金融队伍建设带来了障碍。这就要求必须完善、创新人才机制，为人才作用的充分发挥提高足够的平台和空间；构建人才市场，建立起高效的农村金融人才交流渠道和人才服务平台；健全法制、法规和法律服务体系，以保障金融人才合法权益不受损害；扩大宣传，深化正确的人才观；加强职业金融家和金融工作人员队伍的建设，为职业管理者队伍的健康成长创造有利条件。
（四）加强政府监管和调节，改善农村金融政策环境
改善农村金融政策环境也是农村金融生态环境改善的重要内容，要求在公平原则下实现利益均等。因此，在严格监管的前提下，政府要允许农村民间金融的存在，并在政策和法律上给予其公开和合法身份。鼓励民营资金进入正规金融机构，完善正规金融的所有制性质，不断完善政策与法律环境。同时，还要构建发展农村民营金融的制度保障体系，加强政府对农村民营金融的监管，减少政府包办行为的出现。
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