摘 要：随着银行业务的扩大，银行之间在个人业务上的竞争越来越激烈，信用卡的发放数量越来越大，随之而来的风险也越来越多，坏账越来越多。并且有很多风险是前所未有的。面临这种高速增长过程中产生的风险，应该在银行发放审批，信用卡使用中的跟进服务以及通过立法和建立相对适合中国国情的信用制度来对风险进行管理。
关键词：信用卡坏账 信用卡业务 信用制度 风险控制
一、信用卡坏账情况 受金融危机影响，我国信用卡坏账风险从2009年开始一路上升，从2009年1季度的3%，上升至2009年3季度的3.3%。虽然第四季度略有好转，降至3.1%，但2010年坏账增加态势重新抬头。 央行近日发布的第一季度支付业务统计数据显示，今年一季度，信用卡坏账增加11.08亿元，不良率较2009年第四季度上升0.4个百分点至3.5%。其中股份制银行信用卡的不良率大幅上升至5.1%，高于国有银行的2%。 一季度，信用卡授信总额1.48万亿元，同比增长42.9%，较2009年第四季度增加1160.02亿元，增长8.5%。期末应偿信贷总额2485.83亿元，同比增长49.9%，较2009年第四季度增加28.25亿元，增长1.1%。 与此同时，信用卡的坏账也在继续膨胀。一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额88.04亿元，较2009年第四季度增加11.08亿元，增长14.4%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%，较2009年第四季度上升0.4个百分点。 其中股份制商业银行的信用卡不良率明显高于国有银行。一季度，国有商业银行信用卡不良率为2.0%，较2009年第四季度上升0.2个百分点；股份制商业银行信用卡不良率为5.1%，较2009年第四季度上升0.7个百分点；其他金融机构为1.5%，较2009年第四季度上升0.3个百分点。 二、信用卡风险来源 1、持卡人 主要有：持卡人还款能力不足；持卡人恶意透支；持卡人先挂失利用生效的段在实践恶意透支；持卡人谎称没有收到货物，不承认交易生效。 2、商家 一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。 3、第三方包括盗窃，复制信用卡，ATM机欺诈，虚伪申报等等。如，窃取他人身份信息，申请信用卡，之后使用，并不偿还。再如，申请后申报丢失，然后实施欺诈消费或取现。 三、风险控制策略 股份制银行信用卡5.1%坏账率暂时不用担心，但是随形势和业务的发展，采取有效的预防措施和机制是非常必要的。 1.收紧新卡的审批和发放 信用卡业务在中国的历史很短，初期发放很混乱，各个银行为了抢占市场，采用了各种手段大范围开卡，在审批和发放过程中，管理宽松，漏洞很多，使得很多没有还款能力的人也持有信用卡，由于审批-开卡-消费-坏账过程之后性的原因，坏账在近期才有抬头的趋势。控制该风险的方法如下： （1）提高信用卡办理业务员的素质。改变对业务员原有的考核机制。一直以来，各大银行均以发卡量对业务员进行考核，该制度造成了业务员用尽一切办法进行开卡，废卡坏卡量巨大。改变原有考核制度，对“首刷”量进行考核以及对引入质优持卡人的业务进行奖励。可有效避免该情况的发生。 （2）办理过程中，严格审批可以证明还款能力的有效文件，如收入证明，资产证明，社会关系等。信用卡发放初期，有很多业务员只需要提供身份证和名片，根本无法真实反应信用卡申请人的经济能力。 （3）控制新卡额度，对于没有信用卡使用记录者以及没有信用记录者，首次开卡额度可控制在一万元以下，资质良好以及还款信用良好者，可在一定时间内逐次提高其可使用额度。 2.信用卡使用过程中的服务跟进 （1）加大催款力度，如适当扩大人工催款规模，对于还款记录不好的信用卡使用者，可提供提前提醒业务，保证其按时还款。 （2）对按时还款的客户提供适当的奖励，如，增加积分，或者邮寄小礼物，使其长久保持良好的还款习惯。 （3）对于信用不良的客户，可制定相应标准，减少信用度以降低坏账风险。 3.恶意信用卡透支方式及情况越来越复杂，同时信用卡欺诈，犯罪呈增长趋势，除了进行数据的监控外，银行可引入调查机制，对额度较大，情况较特殊的案例进行调查，必要情况下，可按照相应法律法规进行民事或刑事追诉。 4.建立适合我国国情的个人信用制度体系 发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险，建立良好的外部经营环境是关键。 5.加强合作 发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。 6.政府部门须尽快建立完善的法律法规来规范信用卡的发放以及使用行为，使持卡人及银行的权益都得到保护。只有有法可依，行为才会规范，管理才会更加有力度。参考文献：[1] 《一季度信用卡坏账率大增，银行着手严控不良率》 中财网[2] 《坏账率3.5%创新高，信用卡风险隐现》 经济观察网
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