摘要：随着新型互联网金融服务的迅速发展，蚂蚁花呗等新型互联网信贷平台获得了大学生的关注。本文通过调研南京市各大高校在校大学生消费情况发现，大学生对蚂蚁花呗的使用量大、使用次数频繁、具备与负债相匹配的还款能力。依据AISAS分析模型发现大学生在信贷消费过程中的决策相对理性。最后研究蚂蚁花呗风险控制系统，得出蚂蚁花呗对大学生信贷消费行为的影响较小。
关键词：蚂蚁花呗;AISAS模型;大学生信贷消费
随着支付宝等移动支付的普及，一大批诸如蚂蚁花呗的互联网金融产品迅速崛起。大学生作为特殊的消费群体，具有攀比、从众、炫耀等心理，使用蚂蚁花呗逐渐成为部分大学生的消费习惯。
1大学生使用蚂蚁花呗的现状分析
为了解网络支付对大学生消费行为的影响，本文进行了问卷调查。调研对象是来自南京市各个层级高校的学生，调研样本是中国药科大学、南京财经大学、南京林业大学、南京工业大学浦江学院、江苏经贸职业技术学院等数十所大学的254名大学生。1.1大学生对蚂蚁花呗的认知状况。根据调研数据来看，蚂蚁花呗作为阿里巴巴集团旗下支付宝的金融信贷产品，在大学生中知名度极高，达到了96.05%，表明蚂蚁花呗在大学生群体之间广泛传播。1.2大学生对蚂蚁花呗的使用情况。在使用蚂蚁花呗的情况上，男生占39.53%，女生占60.47%。如图1所示，了解蚂蚁花呗的同学占总人数的96.05%，“空”表示对蚂蚁花呗有基础认识并使用的同学占总人数的79.05%。在未使用过蚂蚁花呗的人数当中3.95%的人没听说过蚂蚁花呗，14.62%的同学不需要使用，10.28%的同学认为偿还有压力，剩下的同学因为生活来源充足和风险厌恶等原因未使用过蚂蚁花呗。关于蚂蚁花呗的使用频率，38.34%的同学在一个月内偶尔用到一两次，62.45%的同学使用蚂蚁花呗的频率在10次以内。结果表明，大部分同学对于蚂蚁花呗的使用是比较理智的，并没有对蚂蚁花呗产生完全的依赖，在消费方式的选择上，存在一定的理性思考。由调研的数据得出，大学生使用蚂蚁花呗主要集中在服饰、生活用品和饮食等方面。因此，蚂蚁花呗的使用在大学生群体中倾向于日常化和习惯化趋势。1.3基于AISAS模型对大学生使用蚂蚁花呗行为分析。随着网络支付的发展，营销方式正从传统的AIDMA营销法。(AIDMA营销法则指注意(Attention)、兴趣(Interest)、欲望(Desire)、记忆(Memory)、行动(Action)逐渐向含有网络特质的AISAS模型(AISAS模型是指引起注意(Attention)、引起兴趣(Interest)、进行搜索(Search)、购买行动(Action)、人人分享(Share)。全新的营销法则指出了互联网时代下搜索(Search)和分享(Share)的重要性，而不是一味地向用户进行单向的理念灌输，充分体现了互联网对于人们生活方式和消费行为的影响与改变。将AISAS模型基本内容与管理学决策过程理论相结合，本文从“事前判断、事中决策、事后评价”进行分析。(1)事前判断。为引起大学生的注意并促使其产生兴趣，蚂蚁花呗进行了针对性地推广。在使用蚂蚁花呗前，其推广力度和便捷度等因素成为大学生使用蚂蚁花呗的主要因素。(2)事中决策。为了引起大学生的主动搜索并促使其产生行动，蚂蚁花呗降低了使用门槛，提高了使用便捷度。在使用蚂蚁花呗的过程中，蚂蚁花呗的使用门槛低、使用的便捷度和适用范围广等普惠金融的基本特征影响着大学生的使用情况。由调研可以得出，制约大学生在使用蚂蚁花呗过程中的最重要的因素是使用的便捷度。(3)事后评价。为了让大学生主动分享，对于蚂蚁花呗的事后评价关系着蚂蚁花呗的宣传和品牌推广，而蚂蚁花呗的风险控制能力高，已成为蚂蚁花呗最大的优势所在。综上所述，随着蚂蚁花呗产品使用程度的不断加深，大学生对于蚂蚁花呗的认知由感性认识逐渐过渡到理性认识。在蚂蚁花呗的使用过程中，大学生会根据自身的实际情况并结合蚂蚁花呗的产品特性进行适当地使用。蚂蚁花呗引导大学生更加理性地选择信贷产品并合理使用。
2使用蚂蚁花呗的大学生偿债情况分析
2.1负债情况分析。大学生人均收入有限，制约着其整体的消费能力。调研结果表明，大学生每个月的生活费1000～2000元的占70.75%，2000～3000元的占18.18%，生活费在3000元以上的仅占5.53%，每个月在1000元以下的只有5.53%。说明大学生的消费能力不强，大部分生活消费是必要的日常消费支出。因此，大学生所需要的信用贷款的额度不是很高，偶尔地使用蚂蚁花呗购买一些电子产品、化妆品等大额物品，并会在每个月按制定的计划进行偿还。进一步对大学生所拥有的蚂蚁花呗额度进行调研得出，蚂蚁花呗额度在1000～2000元的同学最多，占42.69%。由此发现，大学生的收入和蚂蚁花呗的额度恰好匹配，蚂蚁花呗的额度设置在大学生信贷消费的可承受范围之内，由蚂蚁花呗所造成的还款负担不大。2.2收入来源分析。大学生主要的收入来源是父母给予的生活费，但是近年来随着时代的发展，大学生的收入不再局限于父母的收入，他们的收入是多样性的。(1)父母给予的生活费。通过调研数据可知，大学生大部分生活费在1500～2000元/月。在全面小康建设最关键的收官阶段，大部分家庭的收入比往年大幅增长，父母的收入提高了，大学生的生活费也会相应地提高。(2)兼职收入。随着计划生育政策的实行，中国人口逐渐进入中高速增长阶段直至如今的低增长阶段，中国的人口红利消失。随着一大批老年人口的退休，中国的劳动力市场出现了劳动力匮乏的现象，很多公司会以兼职的方式招收员工。这就给大学生提供了很好的兼职环境，大学生的收入也因此得到了提高。(3)奖学金的收入。国家会设立国家奖学金、国家励志奖学金；学校会设立校长奖学金、学业等奖学金；社会知名人士或校友会设立个人奖学金，如北京大学“李兆基奖学金”“廖凯原奖学金”等。奖学金渠道的丰富使得拿到奖学金的同学越来越多。(4)新媒体平台流量变现收入。随着微博、微信、抖音等新媒体的兴起，很多大学生有着自己独特的喜迎“粉丝”的方式，其中很大一部分成为各大品牌网络宣传的分销点，通过网络转发商品信息而获得报酬的大学生越来越多。近几年来，以腾讯为代表的游戏公司的游戏产品众多，类似于斗鱼、虎牙等直播平台的“主播经济”也成为当下的热门。很多大学生多才多艺，颜值类、游戏类的主播给大学生带来了不少的收入。综上所述，大学生的负债处于一个比较合理的范围之内，他们能够通过多样性的收入偿还负债。因此，大学生偿还蚂蚁花呗负债的能力较强。
3蚂蚁花呗风险控制分析
通过调研可知，大学生在使用蚂蚁花呗之后发生违约的风险极低。一方面是因为大学生能通过多样化的收入来偿还债务，另一方面是蚂蚁花呗产品的风险把控能力较强。主要体现在以下两方面。3.1支付宝平台自身生态金融圈的建设完整。支付宝平台的金融产品已经形成了完整的生态圈，蚂蚁花呗用户的完整客户资料已经被支付宝掌握，而支付宝已经融入了大学生的缴费、城市服务、旅游出行、校园服务等生活中。大学生一旦违约，会影响其生活的很多方面。支付宝的生态圈建设完整，使得大学生的隐性违约成本很高。因此，绝大多数大学生不会违约。3.2芝麻信用评估体系完整。芝麻信用除了与神州租车、世纪佳缘等数十家商家有合作之外，还连接最高人民法院，实时更新“老赖”名单，开创了第三方征信机构。首次通过最高法官方授权，联合开展信用惩戒的先河。蚂蚁花呗通过与政府、企业合作，掌握了客户的资料，对客户有完整的资质评价，同时筛选出高风险的客户，增强了对产品违约风险的把控。大学生的日常信用情况也通过芝麻信用分进行了量化。通过对大学生芝麻信用分的调研发现，高达76.28%的大学生芝麻信用分在600分以上。由此得出，大部分大学生特别注重自己的芝麻信用分的维护。
4结语
通过研究发现，虽然使用蚂蚁花呗的大学生人数多、使用频率大，但是使用蚂蚁花呗的大学生有着多样化的收入渠道，并且能够合理地使用信贷产品。并且大学生在使用蚂蚁花呗之前对自己的信用积分也有初步地了解，在一定程度上，蚂蚁花呗的芝麻信用分对大学生进行了相应的约束作用。因此，蚂蚁花呗对大部分大学生的信贷消费行为产生不了太大的影响。
参考文献
[1]高照,胡梓旺.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响[J].经济纵横,2019(11).
作者:江纹景 单位:南京工业大学浦江学院
