［摘要］近年来，“三农”问题日益引起社会各界重视，主要体现在农业现代化程度低，农民收入持续低水平增长等。所以，帮助农民增加创收是解决“三农”问题的有力措施。如何增加农民收入，这需要通过农村消费信贷来促进农民消费市场的繁荣。不过当前农村消费信贷市场的发展非常缓慢，影响着社会主义市场经济的可持续平衡发展。文章基于上述背景，主要对新疆区域农村消费信贷与农民收入的关系进行实证分析，进而深入分析制约农村区域消费信贷的主要要素，并针对性地提出优化农村消费信贷的具体举措。
［关键词］农村消费信贷;农民收入;制约因素;农村金融
1引言
近年来，“三农”问题日益引起社会各界，尤其是中央领导的重视，主要体现在农业现代化程度低，农民收入持续低水平增长等。所以，解决“三农”的问题之关键就在于让农民的经济收入得以增加。21世纪的我国，处在一种革新的重要阶段。各种矛盾交织，使“三农”问题一步一步推进，难以快速解决。农民收入不高的原因是根深蒂固的系统性问题，主要是因为部分农村基层组织对工作的思路不明确、农民的效益观念不强、农民文化素质水平低、包括生产成本过高、落后的消费意识造成不合理的消费支出多、农产品转化率低、加工增值少等。将“三农”的问题彻底解决掉，就要使得农民的收入得以持续的增加。尽管这些年来随着国家对农村的政策支援，农村改革正在稳步推进，农民收入稳步增长。不过，长期以来，农村的不平衡发展问题都处在尚待解决的阶段。可见必须尽快解决农民的增收问题，只要广大农民的积极性得到有效保护和充分发挥，我国农村经济和农村社会的发展必将出现新的蓬勃局面，农民收入将大幅增加。其中，消费信贷(ConsumerCreditService)是作为金融创新产物的农村消费信贷，正以空前的速度繁荣于农村金融市场，是促进农村金融市场繁荣的重要举措之一。随着电子商务的发展，目前我国农村居民消费信贷发展市场的信贷公司产品设计除了一些基本的助学贷款、住房贷款、汽车消费贷款、普通贷款、房屋装修贷款、大件家用商品贷款问题及其他贷款等，还存在很多线上消费类贷款，但由于农民对互联网信息技术的欠缺，导致农民只能申请当地金融机构的消费信贷产品。虽然农村消费信贷的发展非常迅猛，但是农村消费信贷的城乡发展水平差异仍然很大。随着农村居民收入的不断增加，农村消费信贷对农村消费市场的发展起到了日益突出的促进作用。不过仍然有一些因素能够干扰农村在消费信贷的业务方面的发展。所以，需要将农民基于消费信贷产生的需求来释放掉。强化金融机构对于消费信贷的供给条件，将农村的消费信贷产生的成本进行降低，将农村在消费信贷业务上所处的社会性环境进行改善，这才是增加农民收入的根本性举措。农村消费信贷对于农村消费结构的改善和升级是利的，其次，还有利于增加对国民经济的贡献。农民作为农村基于消费市场的一群庞大的群体，他们中的大多数都是种地谋生，所以对他们进行生产消费的提升，空间是很大的。加强农村消费市场的有效发展，有利于增强国民经济发展的动力。文章基于上述背景，对新疆区域农村消费信贷与农民收入的关系进行实证分析，并探讨影响其消费信贷发展的主要因素，并提出具体优化农村消费信贷的举措。
2文献综述与理论基础
对于农村在消费信贷业务上的发展情况进行探讨，很多的学者都觉得农村的消费信贷业务得以发展，也给我国的经济提升带来了一定的激励作用。我国的农村在消费金融的领域存在着有效性的需求不足、供给不足的问题，市场上金融性的产品有着单一的种类，有着不高的金融服务的效率，在金融的创新程度上较为滞后，这一系列问题产生主要是因为城乡之间对于金融资源的配置存在着二元分割的弊端，这严重阻碍了农村对于金融业务的深化［1］。马少华、姜百臣(2010)［2］以及Dong等(2012)［3］都认为期限设定在一年以上的中长期消费信贷产品多针对大额刚性支出，有助于农民节约出部分资本，投入生产活动从而增加收入，避免农民因刚性消费挤占生产投入资金。曾之明等(2018)［4］认为我国信贷产品设计与农民需求尚不够匹配，信贷要素还不能考虑地区、收入情况和家庭构成等差别，农户需求的多层次化与金融产品服务供应的单一形成矛盾。刘金东、冯经纶(2014)［5］通过建立ARDL－ECM模型检验1981—2010年时间序列的边界，发现我国中长期消费贷款占比长期处于较低水平，导致农村信贷对农村消费存在但不显著的直接影响。农业收入充足的不确定性限制了农民对消费信贷的需求。在农村自然环境以及市场中都存在很多的风险，假如农民无法肯定消费信贷业务是否可以带来收入，那么农民就会倾向于规避风险，不选择消费信贷［6］。王姣等(2019)［7］研究了农民们对于金融业务的认知，探讨了当下我国的农民所面临的重点问题就是缺少对于金融知识的认知，另外，他们基于金融的态度以及金融性行为都有着较低的认识。可以通过将农民们的收入进行提高，将数字化的普惠金融业务的机制进行完善，创建更多的对金融知识进行宣传的途径，这样可以将农民们整体的金融性认知提升上来。消费理论在日趋发展，消费信贷相关的知识也在不断地普及，这些关于生命周期的相关理论以及关于持久性的收入的相关理论中，都做了通过消费信贷业务来平滑化当期的消费的假设［8］。美国的经济学家詹姆斯·摩根(JamesNMor-gan，1962)合著了一本《美国的收入与福利》，在书中将“消费决策可以给收入带来影响”提了出来。李晅(2016)［9］通过261份的调查问卷，做了相关的定论:个人征信的报告所具备的准确度、对信贷服务的满意程度、所具备的文化程度、相关的职业情况以及居民获得的收入等因素能够影响城乡居民对于消费信贷业务的需求量。郭新明(2009)［10］觉得农村的居民进行消费信贷业务，一方面会被宏观的环境因素所干扰着，另一方面有效金融在供给量上存在不足、对未来的收入有一些不确定性、社会信用的机制处在不完善的状态等因素都可以带来影响。胡春阳、陈琨(2012)［11］研究了安徽省的家庭在消费信贷业务上的进展情况，觉得未来的支出以及收入的情况可以给居民带来对于消费的过于敏感心态，从而让居民获得的有效性需求供应不足。当下，只有提高居民的收入，消费需求才会被扩大。尽管目前消费信贷的业务将作何发展，观点不尽相同，不过一些主流的观点推崇，国家需要在农村地区尤其要强化消费信贷业务的发展。
3农村消费信贷与农民收入的实证分析
3.1变量的选择及平稳性检验
文章选取新疆喀什地区2008至2018年度区间农民的纯收入和农村人均消费信贷余额的数据。将原始的数据之间的数量关系做对数型的转换，这样不会将原始的序列进行改变，所以将农民家庭的人均的纯收入以及人均的消费信贷的余额取自然对数，分别标记成Lincome以及Lloan。文章采用计量软件eview7.0，使用对单方根进行检验的ADF检验方法来进行检验，这样来确定所确定的变量是否是稳定的。检验结果见表1。
3.2协整检验和Granger因果检验
文章使用EG两步法来估算变量所呈现出来的最小二乘，然后要对残差项进行检验。假如残差的序列是这种I(0)型的序列，就证明变量企业的发展呈现协整关系的发展。从表2可以看出，ADF统计的绝对值，农民人均纯收入增长率，农村居民消费信贷增长率均小于1%，5%，10%的临界值，表明上述两个变量均为非平稳时间序列。通过将变量具备的一阶差分进行检验以后，上述两个序列能够基于1%、5%、10%的显著程度来将零假设消除掉，转换成平稳的序列。因此，L收入和Lloan都是一阶积分序列。对两个变量相互之间存在协整的关系与否进行检验，借此来证明农民的人均的纯收入所呈现的增长率跟人均的消费信贷的增长率二者之间是否存在长期性的均衡关系。做了协整回归以后会得到一个回归方程，对它的残差序列相关的数据做经济平稳性的验证，通过ADF检验法进行分析后的结果是:根据表3可以看出，在1%，5%和10%的显著性状态下，这种残差的序列是能够将零假设拒绝掉的，也就是平稳的序列。所以二者之间是有协整关系的。对上述分析过程得出结论，农民的人均的纯收入所获得的增长率跟人均的消费信贷所呈现的增长率二者之间有着平稳的长期性的均衡关系。另外，本篇文章对Granger的因果关系进行检验后知道，农民们的人均的纯收入所获得的增长是消费信贷的增长产生的格兰杰式原因，人均的纯收入增长却不是人均的消费信贷的增长产生的格兰杰式原因。所以是可以构建回归模型的。
3.3回归模型的构建
因为存在协整型关系，运用普通的最小二乘的办法来做协整式回归，那么农民们的人均的纯收入所具备的增长率跟人均的消费信贷所具备的增长率二者之间存在的长期性的均衡关系在下表4表明:①模型拟合优度检验值大于0.92，表明模型对样本数据具有较高的拟合优度;②进行F型检验的测量所获得的对应概率值是小于0的。证明模型的主体是在1%的显著性水平呈现显著性的;③模型中除常数项外的所有变量的系数均在1%显著性水平上通过T检验，表明仅解释变量对解释变量是显著的，农民人均纯收入的增加对农村消费贷款的增长有正向影响，符合实际情况。
3.4结论
对以上进行分析可知:第一，2008年到2018年这十年时间，新疆的喀什地区的农民们的纯收入跟消费信贷二者之间有着长期性的平稳型均衡关系;第二，农民的人均的纯收入所获得的增长是由农村进行消费信贷的发放所带来的。只要是因为农民们人均的纯收入能够决定农村的金融发展的状况;第三，模型的参数可以证明，农民们人均的纯收入能够在很大程度上影响着农村的消费信贷所进行的投资以及发放的力度。农民家庭人均纯收入每增加1%，农村居民人均生活消费金融贷款余额将增加1.53%。
4影响农村消费信贷发展的关键因素
4.1农村方面的因素
(1)农民的收入有着缓慢的增长，对有效的信贷在需求上不积极，消费的能力也较弱。2018年，新疆喀什地区农民人均纯收入8405元，仅占城镇居民人均可支配收入的44.24元。收入水平低到可以满足日常消费，但消费贷款不足以偿还本息。(2)农村的消费环境以及基础性的设施都比较落后，干扰了农村的消费市场进行扩大，让农民们的潜在化的需求没有向着真实购买力方向上转化。农民们有着落后的消费观念，在消费信贷上取得的发展却受到了保守型生产生活的理念以及消费的习惯的干扰。
4.2银行方面的因素
(1)农村的金融机构在资金上存在不足，能够进行供应的渠道较为单一化。农村金融体系不健全。信用社资金实力不足，只能在一定范围内满足农民对生产资金的需求。农村居民消费信贷投资实力不足，难以承担促进农村消费信贷业务发展的任务。(2)金融机构服务不足。农村的消费信贷产品更多的是零售业务用的一些产品，有着低利率和小金额的特性，导致没有办法激发金融机构给农村的消费信贷带来的发展热情。
4.3银行与农民的关系因素
(1)农村的消费信贷在信息上有着强烈的不对称性。在我国的农村，它的消费信贷面临着发展不积极、经营的规模小以及经营的模式存在多样化等问题，致使农村的消费信贷有着信息上的不对称。此外，农村居民的社会关系十分复杂，不能有效地控制其借贷行为和道德品质。(2)农村的消费信贷在供给问题上成本过于高昂。如违约费用。农村消费信贷相对分散，虽然数额不大，但经常出现违约。不过在清算的时候，法院有着较低的执行率，较长的执行周期以及大量的交易等问题，使得清算的成本被大幅增加了。例如，新疆的喀什地区的农村信用社在对立案申请的执行率上却只有大概15%的概率，平均的执行成本大概会占到诉讼标的的25%。
5对策建议
5.1不断提升农民的收入
在增收方面，大力鼓励普通农民转变为新型农业经营主体，重视农业科技投入，发展生态农业，改变现阶段农业生产效率低下的现状。在减轻农民负担方面，必须实施各种国家政策，减轻农民负担，从而进一步使得农民消费信贷的发展空间可以扩大。
5.2改变农民的消费观念
改变和改善农民消费困难，引导农民树立现代消费观念，转变观念可以有效地促进我国农村消费信息化的发展。政府和金融机构要加强消费信贷的传导，大力开展消费教育，树立现代消费观念。新型的消费理念以及消费的模式，可以带动农村的信用消费得以发展。
5.3加大对农村金融的支持力度，完善农村金融支持体系
使农村的商业银行这些地方性的金融机构得以发展扩大，让消费信贷的产品得以创新;使农村的银行以及贷款型的公司得以大力发展。金融机构和相关农村消费信贷代理机构应加强对农村信用消费时代的继承。
5.4改善农村市场消费环境和条件，扩大有效信贷需求
更多地投入到能源、电力以及农村的交通等这些基础型的设施上，保证小城镇的建设能够主导着农村的消费市场。加大对农业的专业化以及产业化的发展力度。
5.5完善相关的法律体系
法律法规以实现农村地区的良性发展，有必要建立循环消费乘数法制，保护农村消费品和抵押品，让银行在此过程中，要为农村消费者信贷支付费用。第一，政府的相关部门要参照农村的实际的状况来让农村的运输体量得以增加。第二，政府部门应合理布局商业网点，建立新的购销形式。
作者：谷慧莹 马爱艳 单位：塔里木大学 经济与管理学院
