【摘要】针对左右江革命老区属于欠发达地区之列，提出通过新金融发展协同创新机制与激励政策促进左右江革命老区实现经济可持续发展。调查左右江革命老区新金融发展协同存在的问题，寻根究底，找出左右江革命老区新金融发展协同弊端之因，对症下药地开出专治左右江革命老区新金融发展协同病根之药方。左右江革命老区新金融的发展协同还有很大的上升空间，采取有效措施解决新金融发展协同难题，将会激发新金融服务实体经济的巨大发展潜力。
【关键词】左右江革命老区；新金融；协同；创新机制；激励
左右江革命老区新金融发展始终根系左右江革命老区经济，左右江革命老区新金融与相关产业、不同区域，以及政府高校等部门的协同与创新发展如何内化为促进左右江革命老区经济发展的强大动力？面临哪些挑战？如何实现新金融协同创新机制与激励政策健康可持续？这些问题是本文的主要研究内容。
1新金融概念
新金融是基于“中国制造2025”时代背景，以信息数据资源为新的生产要素，以普惠性、无边界和扩散性为特征，包括大数据、区块链技术、互联网金融、智能财富管理及其他相关的金融技术变化在内的一种全新的金融供给侧服务、金融中介的思维和模式[1]。新金融是中国经济转型对金融效率升级的天然诉求和金融深化的历史规律[2]。
2左右江革命老区新金融协同创新发展现状
2.1新金融协同创新不深、不普惠
从2009年开始，左右江革命老区金融进入新金融协同创新时代，然而在贷款这一模块仍然不能走出传统金融的局限。个人贷款中，国有企业、各级政府部门和事业单位的职工贷款所占比重较大，而其他有贷款需求的个人却无法贷款。这样的现状会给新金融的健康可持续发展带来严重的阻碍。左右江革命老区的企业绝大多数属于小企业，小企业的发展本就举步维艰，在新金融不普惠的左右江革命老区发展的小企业更是难上加难。本文对左右江革命老区比较有代表性的广西投资集团百色分公司和广西福地金融集团百色分公司等调研得知，左右江革命老区的金融公司大多倾向于贷款给大企业和国有企业，很少涉及中小微企业。金融单位出于对放贷资金回笼的考虑，使得新金融难以普惠。
2.2新金融协同创新按照成本-收益原则体现的商业可持续问题
左右江革命老区新金融协同创新由于不能规模化发展，所以难以实现新金融协同创新的规模效益，更无法实现区域的社会效益。新金融协同创新规模效益的缺乏，导致新金融协同创新成本难以控制，收益难以增长。左右江革命老区新金融协同创新的成本-收益情况使新金融的商业可持续问题日益突出。在企事业单位贷款方面，成本-收益问题比个人贷款复杂得多。单位贷款一般金额较大，即使新金融的开展得到了各种先进技术的辅助，但是新金融在发展自身的同时，肩负服务地区经济的社会使命，贷款利率并不会太高，这就需要规模经济削弱其成本压力。左右江革命老区实体经济不发达，老区的企业中，除了少部分企业能够发展起来，奄奄一息的小微企业占了很大的比率，所以新金融发展面临着市场问题，潜在客户不多，有钱也贷不出去。大型单位项目的贷款，需要金融单位做好可行性分析，成本较高。老区欠发达的实体经济无疑给左右江革命老区新金融的发展戴上了枷锁。
2.3新金融协同创新不能服务实体经济
左右江革命老区没有大企业落户，并且该地区的中小微企业的发展参差不齐。即使近年来，道路修起来了，各项基础设施也慢慢跟上了，但由于市区人口少及经商环境不够完善，所以实体经济发展步履始终艰难。实体经济发展不起来，敢于贷款的企业就不多，任凭有更多的优惠政策，新金融协同创新在左右江革命老区也难以发展。左右江革命老区新金融协同创新主要是跟着国家的步伐前进，然而左右江革命老区有其特殊性，实体经济落后，企业大多是小微企业，大中型企业少之又少，如果采用全国性的“高”标准要求左右江革命老区的小微企业，那么绝大多数企业不能满足金融机构的贷款条件。新金融要想服务左右江革命老区的实体经济，必须实事求是地根据当地的特殊情况制定条件，为更多的小微企业提供贷款。总而言之，左右江革命老区目前的情况是欠发达的实体经济阻碍新金融的健康可持续发展，不发达的新金融反过来制约实体经济的成长。
3左右江革命老区新金融协同创新发展面临的挑战
3.1新金融协同创新环境不完善
正规的小额信贷公司是实现普惠金融的捷径，小额信贷公司可以弥补银行机构和一些大规模非银行机构的空白。左右江革命老区小额信贷公司的发展任重而道远。迄今为止，并没有任何一家小额信贷公司能够为低收入群体提供小额信贷，主要原因在于没有相关法律保障，贷款给低收入群体导致资金不能正常回笼的可能性极高。左右江革命老区小额信贷公司和民间借贷，给小微企业贷款和给低收入群体贷款一样不规范。迫于生存压力，小额信贷公司和民间借贷总是先把款放出去，安全问题靠后。当然，由于小微企业与低收入群体不同，小微企业需要注重信誉，所以不还款的可能性远远低于低收入群体。不过特殊情况时有发生，有时候企业破产清算，也不能正常偿还债务，即使小额信贷公司和民间借贷采用非规范手段找企业相关责任人还款也无济于事。
3.2新金融协同创新缺乏资本支撑
资本是撬动新金融市场的支点。左右江革命老区新金融存在一定的资本风险。实体经济欠发达的左右江革命老区的新金融协同创新发展风险较其他地区大。由于左右江革命老区发展实体经济存在巨大的不确定性，所以新金融的贷款客户即用款方，一旦经营不善，很容易资不抵债，这时候只有充足的资本金才能支撑新金融的可持续发展。根据调查，左右江革命老区多家单位一起合作，对同样一个项目申请贷款支持的例子很少。只有进行资本协同和深度合作，才能支撑实体经济的发展。左右江革命老区金融单位之间没有进行深入的合作，有前景的项目进入左右江革命老区也非常艰难。左右江革命老区缺少资本协同，目前左右江革命老区企业需要的大额贷款，都是由企业分解成若干笔小金额贷款找各个金融单位贷款。金融单位之间的孤立发展，将会限制自身抗风险能力的提升。金融单位之间资本协同的例子不多，关于金融单位与政府进行资本协同，金融单位与企业进行资本协同即金融单位与大企业共同对大项目进行放款的案例更是没有。左右江革命老区单家金融单位的资本金不高是左右江革命老区缺乏充足的资本支撑的原因之一，而金融单位之间没有协同合作，资本没有协同，加剧了左右江革命老区的新金融没有足够的资本支撑其服务实体经济发展的状况。
3.3新金融协同创新业态不健全
从个人角度而言，中等收入群体和低收入群体在左右江革命老区的人口中占据极大的比例，这些庞大的群体组成了左右江革命老区新金融的客户群。左右江革命老区的中等收入群体远远少于低收入群体。中等收入群体获得正规金融单位贷款难度不大，这类群体非常注重自己的信誉，并且具备偿还能力，所以更愿意到正规金融单位获取贷款。低收入群体由于获得正规金融单位贷款的难度大，获得贷款的额度小，但为了解决用款问题，不惜承担高利率的利息找小额信贷公司及民间借贷解决问题。小额信贷公司及民间借贷的高利率是为了弥补低收入群体的偿还能力较弱的风险，然而小额信贷公司及民间借贷本身资本不多，一旦发生借款用户不能正常还款，它们的生存就会有问题。因此，在借款用户不能按时还款的时候，一部分小额信贷公司及民间借贷会采用恐吓、上门讨债等各种非常规手段逼迫借款用户还款。从企业的角度看，低收益企业占据了左右江革命老区企业的较大比例。这些尚未发展起来的企业构成了左右江革命老区新金融的企业客户群。这类型的企业与低收入的个人一样，属于低收入群体，正规金融机构的客户群体都是优质客户，似乎并没有更多的精力和财力关注企业中的低收入群体。为此，这些未发展起来的企业也只能寻求小额信贷公司及民间借贷获取高利息贷款。这类型的小企业一般固定资产比较少，如果在贷款期内能够有很好的经营项目赚到钱，那么就能够还款，但是有很多企业贷款用完了，却还没有赚到钱，这时候一旦企业申请破产清算，无论小额信贷公司及民间借贷采取何种手段，都不能让资金正常回笼。
4左右江革命老区新金融发展协同创新机制与激励政策研究
4.1新金融发展的区域协同创新机制与激励政策
区域协同创新机制通过互联网、大数据、云计算等技术，把左右江革命老区的新金融资源、其他各行业资源、金融单位提供的新金融服务与服务的标准、条件、各个企事业单位对新金融服务的需求等信息纳入一个大数据平台，在平台上，任何个人或者单位可以根据自身情况查找所需要的信息，通过多方协定与合作，解决资金问题。区域协同创新机制仅仅解决了技术问题，还需要与政府的激励政策结合。各级政府有必要为左右江革命老区的区域协同创新机制制定相应的激励政策。第一，需要监督新金融贷款业务的合法性，政府的金融部门定期或不定期地检查新金融贷款是否合法；第二，重点关注发展有困难的、难以偿还贷款的企业，适当给予这些企业一定的税收优惠，有条件的情况下，可以为企业进行担保，延长贷款期限，缓解其资金周转压力，帮助企业渡过难关；第三，鼓励金融单位开发新金融新产品，更好地服务区域经济；第四，对普惠金融和绿色金融给予大力支持，至少给予跟随支撑。左右江革命老区新金融创新机制与激励政策应该积极融入全国的新金融协同战略部署中，充分考虑老区特色的同时，也要与国家新金融的协同衔接，积极响应国家政策，做好老区的新金融协同与激励工作，不但服务老区的实体经济，同时助力西南延边地区的经济发展，甚至为东盟沿线国家和“一带一路”沿线省市和国家做好力所能及的经济联通。
4.2新金融发展的资本协同创新机制与激励政策
从目前的经济格局来看，新金融要助力经济和社会发展，单家金融机构的资本显得势单力薄，只有进行资本协同创新与激励才能适应经济和社会发展之需。新金融资本协同创新与激励是在经济格局发生变化的特殊情况下，由多家金融机构抽出自身资本金中的一定比例共同组成新的资本金池，用资本金池应对新金融在助力实体经济过程中可能产生的风险。由于新金融资本协同创新有可能为金融机构带来一定的风险，所以能够借到资本金池的企业和项目应该经过严格的审核，必须要求高的投资报酬率方能弥补金融机构承担的高风险。金融单位资本协同还可以考虑与资本金雄厚的大企业合作，两者进行资本协同之后共同向同一项目贷款或者是投资同一个项目，由于双方资本都非常雄厚，强强联合之后，抵抗风险的能力显著提高，所以有助于做更大规模的项目，创造更大的产值，从而对实体经济的发展大有裨益。
4.3新金融发展的业态协同创新机制与激励政策
左右江革命老区存在正规金融与非正规金融两种业态，非正规金融阻碍了新金融的健康可持续发展，但鉴于左右江革命老区个人收入差距明显、低收入群体比例大、企业多属于小微企业且效益不好的特殊情况，直接让非正规金融停业会对实体经济带来不利影响，所以政府与金融监管部门应该引导非正规金融走向规范化。特殊时期，激励正规金融与非正规金融两种业态协同发展。左右江革命老区目前的小额信贷公司与民间借贷都不规范，政府应该出台政策引导和激励他们规范化，由金融监管部门牵头，必要的时候借助正规金融机构的力量帮助小额信贷公司与民间借贷走正规金融之路。比如，小额信贷公司与民间借贷选择一家或多家正规的金融机构进行资本协同，小额信贷公司与民间借贷与正规的金融机构按照协商好的比例共担风险、共享收益，仍然允许小额信贷公司与民间借贷按照现有的高利率放贷，一旦贷款不能按时收回的情况下，需采用正规手段讨债，对于已经确定不能收回的款项，再与正规金融机构共担风险。如此一来，小额信贷公司与民间借贷逐步提升抗风险能力，走向规范化也是必然。
5结语
左右江革命老区欠发达，新金融的发展遭遇了一些阻碍，在普惠性、成本-收益、服务实体经济方面存在一些亟待解决的问题。左右江革命老区新金融发展存在很多空间，可以通过空间、时间、资本等多维度协同创新机制与激励政策促进新金融发展，从而达到新金融与实体经济共同发展之繁荣景象，为左右江革命老区走上经济和社会可持续发展添砖加瓦。
参考文献
［1］马克·卡尼．新金融的驱动力［J］．中国金融，2018（14）：23-25．
［2］胡群．新经济亟待新金融现代金融体系正在重建［J］．南方企业家，2017（12）：106-107．
作者：冯巧玲 单位：百色学院 工商管理学院
