摘要：当代，非正式金融对整个金融体系以及宏观经济的积极作用，决定了其存在具有客观必然性，证明了非正式金融内生于经济发展，在很长一段时期内不会被正式金融的发展所取代，它的存在也有利于农村金融业的市场化发展，但需要采取措施以推动其进一步发展和完善。
关键词：农村；非正式金融；正式金融；发展前景
研究我国农村金融，不能忽视一个重要的组成部分，就是农村非正式金融。农村非正式金融，是指处于国家金融监管当局监管之外，不受法律法规认可和规范的发生在农村地区的零星、分散的金融，是相对于正式金融而言的。2004年以来，受多种因素的影响，我国非正式金融市场融资趋于活跃。据国际农业发展基金的一份研究报告指出，中国农民来自民间金融市场的贷款大约是来自正式金融市场的四倍。在民营经济发达的温州、福建、广东地区，民间借贷十分活跃。鉴于非正式金融的比较优势，对于金融体系和宏观经济健康完善的有利作用，央行于近年已认识到非正式金融的重要地位和作用，并给予了积极的肯定和政策扶持。央行发布的《2004年中国区域金融运行报告》一改往日对民间金融的抑制政策，对其作出合理的评价：“民间融资具有一定的优化资源配置的功能，减轻了中小民营企业对银行的信贷压力，转移和分散了银行的信贷风险。”
一、非正式金融产生的原因及其必然性
1．中国传统文化背景是非正式金融根植的土壤
在西方契约社会中，经济主体之间按照一定的制度、法律、规范办事，便于人们之间的交易范围扩大到陌生人群体之间。而在传统中国社会中，人们更依赖于彼此熟悉信赖的熟人关系网。这表现在信贷行为上，必然是先寻求人情信贷，其次才是官方信贷。缘于大家相互知根知底，在地缘范围内农户是非常讲信誉的，发生互相欺骗的概率极低。有一项调查显示非正式金融履约率保持在80％以上。信誉的出现是因为人们谋求长远利益而愿意放弃眼前利益的结果。如果只有一次交易，不论对方选择诚信还是欺骗，农户的最优选择都是欺骗。一次性博弈的当事人是没有建立其信用的激励的。因此这点可以解释当交易主体扩展到陌生人层次，或者说农户与正式金融之间的交易，原来诚信的农户就会不讲信誉。原因主要是与陌生人的交易在传统农户看来是一次性博弈，而一次性博弈最优的策略就是选择欺骗，从而使自己利益增加。对于一个地域内的农户，由于双方交易不止一次，而是重复博弈，农户如果在第一次交易就选择欺骗，就等于自断后路。乡土社会有着天然的信息优势，信息的传播速度极快，一次违约就会造成在未来达成交易的概率极低，欺骗的成本极高。他会因为欺骗给家族声誉抹黑，承受舆论打击、暴力和群体惩罚。
2．缺乏良好的金融生态环境是形成非正式金融的制度性成因
正式金融基于交易成本和国家产业政策的考虑，往往倾向于服务经济实力较好的大企业，特别是国有企业，一方面有利于满足国家政策需要，同时也有利于自身经营目标的实现。而对于广大分散的农户，中小型民营企业，对其的信息收集成本高昂，缺乏合适的抵押品或担保，以及抵押品拍卖市场，风险较大，一般拒绝贷款。而对于农户而言，作为理性经济人，面对正式金融的贷款手续繁杂，门槛高等现实，基于交易成本考虑，也会转向民间借贷。相反，非正式金融对农户，中小企业的资信状况、偿债能力、资金投向等信息比较了解，可有效解决信息不对称问题。而对于那些信息交流不充分的客户，非正式金融会制定一个较高的市场利率（一般高于官方利率）来规避交易风险。
3．现有正式金融有效供给严重不足是形成非正式金融的“催化剂”
随着金融改革，迫于经营压力，四大国有商业银行收缩农村地区的金融机构，基本取消了县一级分支机构的放贷权，只保留了吸储功能。邮政储蓄之前只存不贷，大量资金流向城市，导致农村金融的资金支持减弱。农信社是主要为农业生产发放贷款的正式金融机构，挂着合作的牌子，实质上商业化运作，资金非农化倾向严重，有的成为地方政府的小金库，信贷资金财政化，加上历史上遗留的原因，自身经营管理不善等原因，农信社亏损严重，支农效益低下，不能满足现存农村融资需求；政策性的农业发展银行只对国有粮棉油企业的粮棉购、销、储和粮棉流通的信贷资金服务，不存在对农户的直接服务。据调查，现在很多农户贷款主要为了满足非生产性需求，如嫁娶、建房等，这些资金需求很难从正式金融机构得到满足，从而转向非正式金融。另外，官方对正式金融的市场准入限制严格，实行利率管制，也造成了供给的不足。
4．生产力发展的不平衡性、多层次性，客观上决定了金融制度的多层次性
如果统一搞政府认为是先进的但却不适合实际经济发展状况的制度，那样只会适得其反。生产关系一定要适应生产力发展是铁的规律。非正式金融于正式金融是优势互补，相得益彰的，而不是互相排斥的。它不是一种短期的过渡性制度安排，不会因为正式金融的发展而被取代。只不过在经济较发达阶段，其运作和管理水平更高一些罢了。在美国、日本等一些发达国家中，相当一部分居民要通过小额信贷公司、私人借贷渠道融资就是明证。
5．充裕的民间资金成为民间借贷的供给源
由于经济的发展，很多农民收入得到很大提高，手头有了富余资金，需要追求较高回报率的投资，而银行存款利率较低，民间利率高涨，一些人利用自己的地位、权势、人情关系、声望，从事放贷活动，获得利润。在农村乡土社会结构，这种投资相对于投资私营企业、房地产、股票、债券等，贷款还款率高，风险要小得多，而且操作方便，不失为一种理想的选择。
二、非正式金融的利弊分析
非正式金融作为诱致性制度变迁的产物，在很长一段时间内不被官方认可和支持，说明它自身存在一定的缺陷，比如它是在地缘小范围内进行金融交易，规模不经济，一旦扩大交易范围，原先具有的信息优势、信誉优势不复存在，资金供给方在收集对方信息方面成本加大，风险加剧。资金需求方也面临风险无法通过多样化投资来分散。服务品种单一，不能满足客户的需求。一些民间投资人大量从正式金融机构贷款后又放贷，这种体系外的资金循环会对国家的货币政策产生不利影响。缺乏相关法律法规约束，又处于国家的监管之外，民间的高利贷活动、非法金融，都会对金融秩序造成冲击，甚至引发社会安定问题。
这些负面问题是存在的，但我们不能因噎废食，而是更应该去发展它，完善它。非正式金融自身包含的比较优势及其对经济发展的功效就是明证。一是非正式金融在广大农村地区为农户、中小企业提供了巨大的资金支持，这种资金支持恰恰是正式金融所不能提供的，弥补了当地资金缺口，促进了当地农村经济的发展。二是非正式金融不像正式金融那样要求有严格的抵押品和担保，这对于农户、中小企业缺乏合格的抵押品、担保的特点是天然吻合的，所以它更契合农村地区经济发展。三是非正式金融是建立在彼此熟悉的关系基础上的，信息传递速度极快，这种信息机制决定了民间融资的违约率极低。四是非正式金融的交易成本远远低于正式金融，没有庞大的机构和人员，经营成本低于正式金融，效率优势明显。五是非正式金融的产权关系明晰，减少了机会主义行为。六是非正式金融的利率随市场供求状况、交易对方的资信状况等自由决定，更有利于资源的优化配置，降低金融风险，有利于正式金融据此制定科学的利率。七是非正式金融的存在和健康发展，会对正式金融形成竞争压力，迫使正式金融改善经营管理，提高服务质量，进行金融创新，从而使整个金融体系得以完善。
三、发展非正式金融的政策和建议
1．制定规范非正规金融的法律法规，将其纳入国家监管体系内。明确对非正式金融机构的市场进入和退出、经营范围、财务制度等细则做出规定。降低农村金融组织进入门槛，鼓励外资、民间资本参与农村金融。加强对农村金融犯罪的执法力度，对高利贷可采取征收高税率的办法加以克制。科学鉴定民间融资与高利贷、非法金融的界限。建立以政府监管、行业内控、行业自律相结合的监管体系。
2．积极探索有效的信用担保体系和信贷担保的新途径。组建中小企业贷款担保基金，专门为企业提供贷款信用担保，不从事其他金融业务。由政府、金融机构和企业三者共同出资。还可以建立会员制的互助担保机构，互助担保、个人担保和企业担保相互结合。鼓励现有的担保公司业务向农村地区延伸，为农村地区融资提供担保服务。成立农民贷款协会。推动土地产权制度改革，探索将农地使用权作为抵押物，同时要配套解决好农户不能还款的后续工作，解决其后顾之忧，组织农民工向第二三产业转移。
3．积极发展农业保险，分散金融风险。2007年中央“一号文件”《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》指出，积极发展农业保险，按照政府引导，政策支持，市场运作，农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。
4．进行金融服务、产品创新，金融机构创新，发展民间小额信贷公司、民间银行等新型农村金融机构。2006年2月13日，金融体系改革以来，内地首批民间小额信贷公司日升隆和晋源泰在山西平遥正式营业，集中向农户、中小企业提供贷款，随后各地纷纷效仿建立此类金融组织。这有利于民间金融逐步规范化。专家认为，小额信贷公司的成功运营，是为随后即将建立的民间银行探路。另外，农村非正式金融应保持适度规模，过大可能导致原有优势的丧失。
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