摘要：我国个人理财业务自发展以来便逐渐成为各大银行不可或缺的业务之一，而如何以此抓住机遇，推动银行全面发展成了必须研究的问题。本文首先探究浦发银行个人理财业务现状，然后对制约其发展的因素进行适当地分析，最后针对问题提出了相应的对策。
关键词:个人理财业务；浦发银行；发展对策
一、浦发银行个人理财业务现状
（一）产品研发能力不足、缺乏产品丰富性。2002年招商银行推出第一支自主研发的理财产品“金葵花”，而浦发银行的第一支自主研发的理财产品则在2009年才正式推出，起步较晚。随后又经过十几年的发展，浦发银行的发行能力与其他全国性商业银行相比差距仍然较大，导致在一定程度上影响了浦发银行的综合理财能力。理财产品的丰富性有待提高。理财产品丰富性，即看银行所发行的理财产品是否能够满足客户的各方面要求，能否做到产品具有针对性。浦发银行理财产品结构单一，大部分都只投资在了相同的区域，如外汇、证券及保险等，由这些领域的资产组成产品组合，而这种组合的资产配置都千篇一律，缺乏了为客户考虑、满足客户多样化需求的针对性。（二）客户结构不清晰、高端客户较少，但同比发展迅猛。银行理财产品面向社会公众销售，而社会公众拥有各个层次的年龄段，他们对于资金都会有不同的理财需求，如年轻人需要收益更高，而处于退休阶段的老龄人需要的则是能够保本的理财产品。浦发银行在这一方面，不能做到很好地分层，以至于客户结构不清晰。由以下数据，浦发银行私人银行客户约3.8万户，与第一名建设银行相差8.9万户，但发展势头喜人，同比增速达109.94%。（三）缺乏专业人才。理财是需要一定的专业知识以及经验才能做到，而大部分的普通人都缺乏专业的理财知识。也正因如此，银行的理财团队才更为重要，因为他们可以为客户解惑，为其提供专业的理财服务以及宝贵的投资建议，这样客户在投资产品时能够减少因为盲目选择而带来的损失。因此，理财人员的作用十分重要。目前，浦发银行的理财经理队伍中，平均年龄为30岁，其平均工龄为2.6年，工龄较短，经验较少，理财经理的专业程度在一定程度上会限制银行理财业务的发展。在急需复合型人才的金融领域，浦发银行对于该人才需求更大。（四）风险管理能力有待大力加强。风险管理能力，是指将一个管理过程尽可能在具有风险的环境中减少可能产生的有害影响。风险管理对银行来说是不可或缺的能力之一，监管和创新加剧了波动性，从而增加了业务的风险。客户在寻找一家可靠的银行帮助自己理财时，其重要的考察因素之一便是风险管理能力。倘若银行的风险管理能做好，便能在一定程度上避免很多不必要的损失，同时也能为客户做好理财的风险管理，能适当地保护客户资金安全。由以上数据，浦发银行的风险管理能力在全国性商业银行中排名最末位。（五）高端产品营销方式欠缺。在浦发银行发行的理财产品中，除了私人银行客户外，其他普通客户们都可以享受与之相对应的产品服务，但与私人银行客户们相对应的产品却相对匮乏，欠缺一定的个性化，同时也缺少该阶层客户所热衷的产品，如私募股权投资基金、并购融资、信托计划等，这会导致满足不了客户需求，影响客户私人银行服务的体验感，不利于个人理财业务的发展。直至目前，虽有私募产品上线，但由于经验不足，高端产品体系结构尚未成熟，各方面仍需做完善的调整。
二、完善浦发银行个人理财业务发展的建议
（一）产品方向。提升产品的发行能力，增加产品的丰富性。首先，浦发银行可以从产品的期限、投资的起点金额以及风险程度进行调整，例如，可实行更具体的投资起点金额，将起点金额更加细致化，实行更好的差别定价。其次，更要结合各类客户的不同需求，开发出不同类型的理财产品，满足各类客户的多样化需求，例如，可设计多类型包含的理财产品、家庭保险和基金一起的组合产品。再次，高端理财产品需要进一步开发。除了私募产品，其他证券投资、黄金、信托等等方向的产品也可以进行开发，为客户提供更全面、更个性化、更高端的理财产品，不断满足其多样化的需求。最后，可增加代销产品品种。在浦发银行目前的代销产品中，保险方面的代销产品种类较为单一，只包括了重疾类的人身保险产品，其他热门保险产品如定期寿险、财产险等还未正式引入；国债产品同样也较为单一，仅在2017年发行过两期凭证式国债，随后便未涉及。浦发银行可以加大与保险机构和政府的合作，丰富代销类产品品种，能够让客户在一行体验多种金融服务，同时也能为浦发银行带来更多的中间收入，促进浦发银行的持续性发展。（二）客户方向。浦发银行近两年私人银行业务发展迅猛，其私人银行资产规模以及私人银行客户数量都以增速第一名的状态发展着。但私人银行的客户数量与其他银行相比差距仍然较大，且高端产品的欠缺，会阻碍私人银行业务的持续发展。因此，浦发银行仍需要普通个人理财业务发展的支持。随着经济以及国民收入的不断增加，将来会有大量收入稳定，但是拥有小资金量的中产阶级客户加入到个人理财队伍当中。他们所给予的资金量虽不像高端客户所能给予的如此庞大，但由于他们拥有定期的稳定收入，也可以为浦发银行个人理财业务的持续稳定发展做出贡献，同时也能充实客户队伍。（三）人才培养方向。针对理财经理的上岗专业性，浦发银行需要根据条件进行严格筛选，定期考核理财经理。一套良好的考核制度可以适当地鞭策理财经理，同时也是为浦发银行理财的专业程度以及客户负责，避免员工有着松懈懒惰的工作态度办公。另外，良好的奖惩机制亦是十分重要，对于员工们的行为可以做出正确的决断，以激励员工们更好地投入到工作当中，规正其工作行为，也可为客户展现出浦发银行严谨的管理风格，让客户对浦发银行的服务更加放心。（四）风险防范方向。第一，对于员工的专业资格要进行筛查。浦发银行的内部员工，必须获取与其职位相对应的执业证书，避免出现专业方面的纰漏。第二，必须根据客户的风险承受能力完成计划。理财经理们必须按照客户自身的风险承受能力，为其推荐合适的理财产品。同时，客户经理也要为客户明确各项理财产品的信息，如风险系数、收益系数等等，避免客户盲目投资，进而遭受损失。第三，人员监管机制需要完善。理财业务毕竟涉及庞大的资金，理财经理作为主要接手人员，必须拥有良好的职业道德素养。浦发银行可以制定相应的人员监管机制，在理财计划实行过程中监管理财经理的个人道德风险，避免出现违规操作，造成双方损失。（五）营销方向。首先，加大对中小企业的扶持度。国有商业银行通常都会有自己固定合作的大型企业，会将注意力集中在大型企业身上，而剩下的中小型企业虽然规模不如大型企业，但其势力也不可小觑。浦发银行可借此空隙加大与中小企业的合作，把握机会拓展客户数量，增加自己的客户群体。其次，关注大学生。大学生作为即将步入社会的新生，会在大学校园里逐渐培养自己的理财观，不断进行小型的个人理财，为初入社会做准备。浦发银行在2014年发售的青春卡获得了不少大学生的支持，发卡量达到21万张，捕获了一大批忠实的年轻客户。因此，浦发银行不仅可以利用售卡的形式吸引他们，还可以根据他们的征信度为其放宽理财条件，适当降低门槛，以把握住这批年轻客户。另外，在销售渠道方面，浦发银行可加大科技的投入，研发新型电子销售渠道，利用互联网与合作机构积极互动，让业务衔接得更加完美，推动业务发展。
参考文献：
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作者:王琰 刘丽萍 单位:广州商学院
