摘要：随着互联网金融逐步进入大众的日常生活，不断改变着大众的金融消费习惯，“互联网+金融”模式已经成为金融行业的热点。互联网金融在改变大众生活的同时也在影响着传统商业银行的发展。本文结合我国互联网金融发展的五个阶段，分析互联网金融对传统商业银行的有利影响和不利影响，探索研究新业态下我国传统商业银行的应对措施。
关键词：互联网金融；商业银行；影响；应对措施
互联网金融概述
互联网金融是指商业银行互联网企业运用互联网技术实现资金的融通、线上支付、投资等新型金融中介服务模式，互联网金融依托大数据和云计算等技术手段在互联网平台上提供一整套金融服务体系。与传统的金融服务模式不同，互联网金融具有普惠金融、平台金融、信息金融等特点。“互联网+金融”作为互联网企业与金融业融合的新业态，会在战略、客户渠道、融资、定价等方面对传统商业银行产生影响。目前我国互联网金融的发展进程主要分为五个阶段：第一阶段，时间为2005年以前。互联网金融企业主要在为商业银行等金融机构提供技术服务，互联网金融企业规模不大。但随着阿里巴巴等企业开始应用互联网电子商务模式，这种模式的诞生，预示着互联网金融时代的到来。第二阶段，时间为2005-2012年。此时互联网金融从单纯提供技术支持逐步深入到业务领域，随着2007年第一家P2P网贷平台的出现，标志着互联网金融进入一个新发展阶段。第三阶段，时间为2013-2015年。2013年被称为是“互联网金融元年”，P2P网贷平台规模飞速增长，大量互联网金融融资平台成立，这一时期，国内首家互联网保险公司、互联网银行批准成立。互联网金融企业逐步走向独立，可以完整地为客户提供更加完善的金融服务。第四阶段，时间为2015-2017年。这段时间互联网金融属于发展、风险与监管并存的阶段。很多互联网金融平台发生了风险事件和跑路案件，校园贷问题引起了社会的广泛关注。总成交量超过740亿元的“e租宝”融资平台出现问题被警方调查。恶性风险事件频发是这一阶段的主要特征。第五阶段，时间为2018至今。政府加强了对互联网金融企业的监管，很多整治方案和通知相继出台。随着国家金融监管趋严，这一阶段互联网金融环境也开始趋好。国家对互联网金融企业的监管内容主要有：明确网贷平台在地方金融监管部门必须进行备案登记，网贷平台的资金存管只能选择一家存管银行。为了降低资金风险，禁止网贷平台夸大宣传投资的安全性和收益性，限制网贷平台的资金存管账户开立子账户，成立了互联网金融自律管理机构“中国互联网金融协会”，规范了行业管理。
互联网金融对商业银行的影响
（一）互联网金融对商业银行的有利影响主要有以下三点
1.优化客户管理互联网金融可以通过大数据、云计算等技术手段对商业银行的客户进行更为精准的识别，使信息共享更为便捷，提升商业银行内部评价体系，并通过分析客户的金融消费习惯，有针对性地对客户进行分类，从而更好地进行管理。2.提高金融服务效率商业银行开展互联网金融业务可以有效提高服务效率。互联网金融可以7*24小时为客户提供服务，且免受时间、空间的限制。客户只需要在商业银行开户，借助手机银行或者网上银行即可以完成业务办理。3.鼓励金融创新金融创新是为盈利动机推动，持续不断发展的过程，金融创新主要运用金融创新工具，发挥金融杠杆的作用，使国内的金融、资本市场加快发展，依靠商业银行内部力量，推出新型理财产品，不断完善我国金融体系。
（二）互联网金融的发展对商业银行的不利影响有以下三点
1.加大了金融风险的管理难度由于网上银行、第三方移动支付以及P2P网贷行业的快速崛起为金融市场带来很多风险隐患，由于我国企业和个人的征信体系还不完善，互联网金融过快发展也会导致金融市场存在诸多风险，这也在一定程度上影响了商业银行自身管理风险的难度。2.压缩利润空间由于传统商业银行的利润来源主要是存贷利差，互联网金融平台在经营上比较激进，在市场竞争中容易将金融市场的存贷利差进一步缩小。而商业银行具有经营保守，加之监管趋严，如果不能把控好风险与盈利之间的平衡，就会导致商业银行的互联网金融业务的发展缓慢、商业银行的盈利无法得到保证。3.抢占中小客户资源随着越来越多的人把资金投入到网贷平台，商业银行的客户特别是中小活期客户就会明显减少。对于商业银行来说，活期存款付息很少，优质的活期存款资源让商业银行获得很大的利差来源，中小客户的减少无疑会让自己经营面临很大的业绩风险。尤其是微信、支付宝等互联网金融平台，依托社交和电子商务的强大后台，在金融市场竞争中占据很大的优势。而且我国整体互联网金融网贷平台的交易规模和借款余额一直保持高速增长，这将对商业银行造成不利影响。商业银行如不能有效地采取应对措施，改善经营和服务模式，提升业务服务水平，势必会面临更大的挑战。
商业银行的应对措施
面对互联网金融发展新形势，商业银行要保持高度的关注和重视。
（一）商业银行要确定“客户群”观念
首先要确定客户群，了解客户群的理财方式和消费观念十分重要，遵循“了解你的客户”观念，为你服务的客户提供适合的金融产品。
（二）商业银行要提升技术水平和金融创新能力
要进一步加大在大数据、加密防护等技术上的研发力度，通过金融科技创新来提升自己的互联网金融科技技术水平，但是也不能盲目地进行金融创新，盲目加杠杆，蚂蚁金服推迟上市就验证了国家对于金融系统风险的重视，金融创新要保持适度和审慎的态度。
（三）商业银行要加强与互联网金融企业的深度合作
商业银行要善于发挥自身优势，将自身优势和互联网金融业务优点结合起来，加强和互联网金融企业的深度合作，保证商业银行与互联网金融企业信息的共享安全，在新形势下继续保持信息资源优势。
（四）积极促进实体经济发展，不断提高经营水平
近年来我国中小企业融资难问题突出，在这个环境下互联网金融平台的出现在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，为广大中小企业客户和个人客户提供了投融资服务。在这一方面商业银行也要发挥自身的资源优势，积极作为，拓展自己的业务范围，改进投融资条件，降低中小企业的融资门槛和成本，帮助资金需求者和资金供给者更好地进行金融交易，推动实体经济发展，不断增强自己的业务经营能力。
（五）提高商业银行对互联网金融业务的风险管理水平
商业银行一方面要加强对相关互联网金融中的欺诈、反洗钱等违法犯罪行为进行治理和整顿，做到以预防为主的风险管理方针。另一方面要在互联网金融发展中掌握四个原则：安全可控原则、便民和利民原则、坚持继承式创新原则和业务服务融合原则。
结语
随着互联网金融的应用和发展，互联网金融在我们的日常生活中扮演了越来越重要的角色，互联网金融加快了金融变革，促进了整个社会的经济发展。通过互联网金融大众能买到家电、个人用品，还能缴纳水费、电费、话费，点餐、打车，做到出门不用带钱包，“扫一扫”即可完成消费，实现了小额转账发“红包”、大额转账用“手机银行”，用蚂蚁花呗可以分期购买产品，而信用卡购物能让我们更加方便地进行消费。总而言之互联网金融已经融入了我们的生活。对商业银行来说，这既是一个挑战，传统的金融概念正在悄然改变，商业银行要做好迎接挑战；同时这也是一个机遇，在改革发展的浪潮中，商业银行要利用好互联网金融发展的“东风”，不断提高自身实力。互联网金融正在改变金融市场的秩序，也必将对金融业未来的发展带来深远的影响。
参考文献
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作者：李耀杰 单位：河北经贸大学
