[摘要]在商业健康保险发展过程中，国家越来越关注健康管理在商业健康保险发展中的作用。如何将健康管理与商业健康保险高效融合，提升对消费者健康状态的管理水平，对商业健康保险稳定发展意义重大。通过对现有文献整理分析，发掘我国健康保险及其与健康管理协同发展存在的问题，对未来我国健康管理与商业健康保险协同发展做出展望。
[关键词]健康保险；健康管理；商业保险；协同发展
在2019年11月发布的新版《商业健康保险办理办法》中，国家正在更大力度地支持健康管理与商业健康保险协同发展。国家对商业健康保险公司发展健康管理服务功能的政策导向越来越明朗。大力促进健康管理与商业健康保险协同发展，不仅有助于促进健康保险行业良性发展，更有利于全民健康意识的形成。
一、我国健康管理与商业健康保险协同发展文献综述
(一)我国健康保险现存问题研究。从1982年国内恢复保险业务后第一笔健康保险开始发展至今，我国健康保险市场经历了初步发展阶段、快速发展阶段、专业化经营阶段以及综合经营阶段，至今仍有很多制约因素。从政策的角度出发，许飞琼(2019)认为国家政策导向对健康保险发展起到非常重要的作用，在过去几年很多政策的导向性不正确，抑制了健康保险朝健康的状态发展。郑伟(2019)对新修订的《健康保险管理办法》进行分析，指出国家新的政策起到了积极的指引作用，引导健康保险市场逐步走向“健康”轨道。政策的力量对社会各界的影响力量是巨大的。国家树立正确的政策导向对健康保险的发展会起到促进作用。从消费者的角度出发,全国各地对保险的认可程度参差不齐，经济开放程度不同，保险认可度也大相径庭，这对保险业务的开展存在很大程度的影响。同时，尹相娟(2020)指出市场中存在消费者逆向选择与道德风险的问题，消费者的道德风险是导致保险公司亏损的主要原因。李雅诗(2020)指出城市地区、高年龄群体和学历高的群体逆向选择尤为显著。从保险公司的角度出发，张金辉(2011)认为健康保险有其自身经营特点，健康保险必须要专业经营。而我国专业健康保险公司起步晚，还存在很多问题，市场上很多健康保险公司费率计算不够专业。其次，张瑾(2019)许飞琼(2019)等学者指出现存产品难以满足消费者个性化需求，甚至还存在损害消费者利益的险种，且产品结构不合理。市场内存在恶性竞争现象，导致产品同质化严重。张金辉(2011)指出像护理险，失能险这类需求大的险种，保险公司反而没有创新动力。(二)对商业保险公司开展健康管理的重要性研究。对于健康保险市场存在的问题，唐传艳(2019)对出台的《新办法》，突出强调健康管理与健康保险协同发展的重要性及必要性，认为保险公司要承担起健康管理的重任，这对投保双方是共赢的。健康保险成为业内看好的“新赛道”。就健康管理与健康保险协同发展来看，吴涛(2019)、山娜(2019)都对未来健康保险市场抱有积极态度，也指出保险公司要积极与政府和医疗机构合作，为顾客提供多元化服务，在未来打造市场主体多元化。蒋伊石(2019)用案例向我们说明商保公司助推整合医疗的成效显著。吴晓峰(2019)通过重离子放疗与商业健康保险的合作为例，探索出商业健康保险与重离子医疗服务的深度协同发展的可行性。阙川棋(2019)从我国商业健康保险产品创新困境中进行研究，最后在创新对策中，也在大力鼓励产业协同发展。(三)健康管理在健康保险中的应用研究。目前我国商业保险公司提供的健康管理多为事中健康管理，即患病后的诊疗服务。山娜(2020)认为保险公司参与社会办医已成为我国推进医疗服务领域供给侧结构性改革的重要内容。这需要保险公司与医疗行业资源整合共同服务于被保险人，目前主要有三种模式：保险机构与医疗机构合作、收购或控股医疗机构、自建医疗机构平台。这是我国健康管理与商业健康保险协同发展的重点，但发展事前健康管理才应是保险公司主线路，即对参保人“未病”的防控。而我国对事前健康管理的探索仍处于起步阶段，消费者参与度不高，为参保人打造健康的生活状态是我国未来探索的新方向。
二、我国健康管理与商业健康保险协同发展的问题
(一)获取数据并加工处理数据的能力不足。获取客户的数据资源和处理数据的能力是健康保险与健康管理走入市场化经营道路的前提基础。医疗基础数据的垄断封闭导致商业保险公司与医疗机构之间的数据缺乏有效的连接和整合，这就使得保险公司开展服务处于被动状态。不仅产品设计需要数据支撑，日常管理用户复杂的非结构的健康数据，这都离不开大数据、云计算、模型建设等技术支持。但我国的科技研发程度仍处于探索阶段。(二)健康管理型保险产品研发困境。我国商业健康险产品主要集中于重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险等几类,而其他类别险种的市场基本上处于空白状态。除了缺少盈利模式外，也是因为大胆试错的成本巨大。目前，健康管理型保险产品数量很少，种类也比较单一，健康管理服务单调且多集中在医疗相关方面，对非医疗等健康生活管理领域较少涉及。(三)产业链整合效率不高。保险公司发展健康险健康管理服务，涉及到医疗行业、专业健康管理行业、互联网行业、金融科技等多个行业联合服务于被保人。而我国医疗行业的专业性强，保险公司一般采取合作、持股的方式与医疗机构实现产业协同。但即便如此保险公司依然无法控制医疗费用支出高这一难题，这与中国人情文化有一定关联。
三、对我国健康管理与商业健康保险协同发展的展望
(一)政府推动实现医疗记录数据统一化。我国要打破医疗机构间的信息化系统呈现区域割裂、散点化的局面。政府应加快电子病历的推进速度，构建全国统一医疗信息系统。目前国家大力推动区块链技术发展，区块链技术有数据库的共享性、去中心化和安全性高的优势，对于推动医疗记录数据库的发展具有里程碑的意义。打破信息壁垒，保险公司才能更好地对被保险人进行健康管理，及时提供行之有效的服务。(二)强化科技对数据的处理能力。广泛获取客户健康数据以及高效处理客户信息是健康管理与商业健康保险协同发展的基础，便于及时发现客户健康问题并为客户提供准确的服务指引。这就需要科技的力量来支持数据搜集，以及将搜集的非结构化数据高效处理成可供识别的健康数据。政府应鼓励企业学习成熟的科技经验并加强技术研发，企业也需增加科技投入成本，社会各界共同努力加速科技落地。(三)优化健康管理产业群资源整合效率。加快整合涉及健身、养生、健康食品、医疗等行业的健康管理产业群。优化健康管理服务，为客户提供贴近生活的健康管理，刺激客户产生情感依赖。同时，保险公司进行资源整合时可以通过公开招标的形式来吸引各行业来竞争合作资格，实现资源共享，互利互赢。保险公司为保证招标质量，需加强招标流程的严格度以及竞争难度，为被保险人后期享受的健康管理服务提供保障。(四)加快研发健康管理型保险产品。消费者对不同种类保险以及健康服务的需求在逐渐提升。研发健康管理型保险产品需走“温情”路线，即站在消费者的立场思考问题，帮助他们实现“服务让生活更美好”。保险公司可以定期组织校园险种创新大赛，从年轻人活跃的思路中吸取行之有效的保险研发方案，这对于保险公司开发新险种以及开展服务有启迪作用。(五)加快培养健康保险复合型人才。协同发展健康保险与健康管理需要兼具保险和健康管理知识的人才、计算机人才、模型设计人才等。政府应大力支持人才培养，明确专业人才级别划分，为企业聘用、客户选择服务人员提供依据，也可以提升从业人员自身的积极性。同时保险公司也需增加优秀员工培训、再教育、出国学习的机会，为复合型人才培养提供成长环境。
[参考文献]
[1]许飞琼.我国商业健康保险：进展、问题与对策[J].中国医疗保险,2019(11):69-72.
[2]北京大学经济学院风险管理与保险学系教授郑伟.提升健康保险保障人民健康[N].中国银行保险报,2019-11-15(006).
[3]山娜.我国健康保险业发展现状研究综述[J].中国卫生经济,2019,38(7):26-29.
[4]蒋伊石,邵晓军.商业保险公司承接大病保险建立整合式医疗案例研究[J].中国卫生经济,2019,38(5):36-38.
[5]吴晓峰.重离子放疗与商业健康保险的合作实践及思考[J].上海保险,2019(3):51-54.
[6]阙川棋.供给侧改革背景下我国商业健康险产品创新困境研究[J].现代营销(经营版),2019(9):194-195.
作者:段紫欣 单位:河北经贸大学金融学院
