在中国经济社会发展的过程中，“三农”问题一直都是发展中的重大难题，是全面建设小康社会的巨大挑战。农村金融是农村经济的核心部分，只有在金融的有力支持下才能够确保农村经济的发展。当前，由于农民抗风险能力不强、收入低等方面的原因，大部分金融机构都不愿意向农民提供贷款，这也制约了农村经济的快速发展。小额扶贫信贷的出现成为了农村畜牧养殖业、特色种植业、农副产品加工业等发展的强大动力，提高农户的收入，促进农村经济的发展，从而推进了城乡一体化建设的进程。 一、小额扶贫信贷概述 （一）小额扶贫信贷的特点 小额扶贫信贷指的是额度较小、放款条件比较宽松的信贷服务，其主要作用是重点用于扶持畜牧养殖业、特色种植业、农副产品加工业等。小额扶贫信贷的服务仅仅限于贷款。小额扶贫信贷具有以下几个方面的特点：第一，主要针对农村缺乏资金的养殖、种植农户，围绕农民增收、农业增效的原则，按规模确定贷款额度；第二，贷款的额度不高，实行一次借款，一次还本，利随本清；第三，小额扶贫信贷机构从自身目标出发，注重对发展畜牧养殖业、特色种植业、农副产品加工业等贷款农户进行培养或者在技术方面提供支持；第四，小额扶贫信贷具有小额短期，专款专用，注重效益的特点。 （二）小额扶贫信贷的运作机制 对于小额扶贫信贷而言，运作机制是与其他传统银行业务之间进行区别的本质特征。准确理解小额扶贫信贷的运作机制就能够对小额扶贫信贷的本质进行把握。小额扶贫信贷的运作机制中包括三个方面：第一，目标层面，指的是选择对象方面的问题；第二，机构组织层面，包含小额扶贫信贷机构的类型、特征等；第三，业务创新安排。 二、小额扶贫信贷推进城乡一体化发展的优势 （一）相对简单的程序为农民贷款提供了便利 小额扶贫信贷的推行彻底地解决了当前在农村存在的“农民贷款难”的问题。首先，小额扶贫信贷采用的方法是“一次核定、三年可循环使用”，只要是具有完全民事行为能力，信誉度好，自愿接受小额扶贫信贷工作站的监督和管理，有生产经营能力和偿还能力，有担保措施，保证按期还款的农户都能贷款。小额扶贫贷款的审批在手续、程序等方面都得到了简化，为农户的贷款提供了便利。其次，在进行贷款之前会对所有的农户都进行信用度认可，从而能够对农户的基本情况进行掌握，在一定程度上缓解了“农民贷款难”的问题。 （二）较广的适用面使得信贷风险得到了分散 小额扶贫信贷最主要的功能是扶持畜牧养殖业、特色种植业、农副产品加工业等，由于其利率比较低，成为了非常适合农村的金融服务行为，其适用面非常的广。农村的农户大都收入比较低，如果想要发展畜牧养殖业、特色种植业、农副产品加工业等产业的话，自身的资金并不充足，因此都需要小额扶贫贷款。在农户小额扶贫信贷的过程中，坚持以农户的养殖、种植规模确定贷款额度的原则，但每户最高不得超过5万元，因此能够惠及到更多的农户。单笔贷款的数量较少、贷款的户数较多，因此小额扶贫信贷与大额贷款相比，具有贷款风险比较分散的特点，能够使信贷资产的质量从源头上得到切实地提高。 三、小额扶贫信贷在推进城乡一体化进程中的作用 （一）利用小额扶贫信贷的优势促进特色农业的发展 要找到农村发展的特色优势产业所在，对这些产业进行重点的扶持，要实现每个村都拥有符合自身发展的特色产业。要通过小额扶贫信贷来促进农民的增收，实现资金与所要扶持的产业、资金与市场、资金与科学技术、资金与干部职责相互结合与挂钩，从而切实促进地方特色农业的发展，为农户实现增收创造长效的机制。要树立典型，以典型来带动整体的发展，从而使得小额扶贫信贷资金能够真正实现其应该带来的扶持效益。要促进特色的产业向着产业群与产业链的方向不断发展，从而实现农业产业化、现代化，进一步促进城乡一体化的发展进程。 （二）通过小额扶贫信贷改善农户生产要素 农户通过获得小额扶贫信贷能够对土地、资本等生产要素进行改善，从而实现再生产的扩大化。农户可以利用小额扶贫信贷各种科技培训、经验交流，还可以请专业人员到当地进行技术指导，从而提高自身的生产技能。农户可以利用小额扶贫信贷发展特色农业、畜牧养殖业等，还可以购买更加先进的农业生产设备、生产资料等。通过这些生产要素方面的丰富来促进当地农业的快速发展，促进城乡一体化的实现。 （三）通过小额扶贫信贷改善农户生产方式 通过小额扶贫信贷可以改变农民靠天吃饭的观念，利用小额扶贫信贷改善当前较为落后的生产方式。第一，农民通过小额扶贫信贷可以获得充足的资金，从而购买种子、农药、牲畜幼崽、饲料等方面的物资，种植一些高产的农作物，养殖收益较高的畜牧产品，以此来促进特色农业与畜牧养殖业的发展；第二，农户可以有充足的资金对作物及牲畜的种类等进行改善，种植与养殖一些具有较高经济效益的项目，拓展收入的来源，增加农户收入；第三，农户可以将小额扶贫信贷作为农业与养殖业方面的投入成本，购买各种深加工机械等，调整农业产业地位，通过对农产品、畜牧产品进行深加工来获得更大的收益；第四，农户可以利用小额扶贫信贷来购买各种先进的农业生产机械与工具，从而提高农业生产效率，实现农业从劳动密集型产业向资本密集型产业的不断发展。通过这些方式来促进农户增产增收，从而缩小城乡差距，促进城乡一体化进程的发展。 四、实现小额扶贫信贷发展，进一步推进城乡一体化的建议 （一）注重小额扶贫信贷管理，用活用好 小额扶贫信贷是政府贴息，扶持农户发展生产，增加农民收入的一项惠民政策，就要把好审批关，切实把资金用在最需要的农户手中，并由相关人员对贷后的使用情况进行跟踪、调查，并帮助使用，使贷款资金得到最有效的使用。 （二）提高农户素质，发挥小额扶贫信贷的作用 农户的文化水平对农民收入的增加有影响，要注重农村教育事业的发展，对农户进行素质教育、种养殖等农业专业技术的培训，从而促进农 民收入的增加，农业增效的目的。要在农村加大对小额扶贫信贷的宣传教育工作，利用较为合适的方式向农户宣传小额扶贫信贷的业务与政策。具体的方式包括悬挂条幅、张贴海报、发放传单等；专业人员下乡宣讲；广播、电视、黑板报等。让农户提高对小额扶贫信贷的认识，充分发挥小额扶贫信贷的作用，促进农户增收，从而加快城乡一体化发展的进程。 （三）加大对低收入农户的发放，强化小额扶贫信贷功能 小额扶贫信贷这种金融服务是具有创新性的，一方面要坚持扶贫的最初目标，另一方面要不断创新，进一步促进农民增收。当前，小额扶贫信贷业务主要是由农村信用社负责办理，管理部门要统一协调管理，使小额扶贫贷款覆盖到一些收入较低，确需要资金扶持创业的农户。 要对一些弱势群体给予更多的关注，安排专业人员对这些农户进行小额扶贫信贷业务与内容的讲解，对贷款申请程序进行简化，农村信用社确保资金到位，使资金发放更加灵活有效。才能够惠及到更多的低收入农户，提高农户收入，从而促进城乡一体化进程的发展。 五、总结 小额扶贫信贷当前已经成为农村、农户实现生产性贷款的重要来源。小额扶贫信贷是一些金融部门所不能替代的，能够对一些正规的金融进行补充，通过小额扶贫信贷能够使我国当前信贷不平衡的情况得到改善。发挥小额扶贫信贷作用促进农户增收，农村经济和新农村建设的发展，为城乡一体化进程提供发展的动力与支持。 参考文献： 周忠明，梁红.小额扶贫贷款可持续性分析——江苏省农村信用社小额扶贫信贷的实践及思考.中国金融，2013（12）. 罗伯先，覃健文.对武宣县小额扶贫信贷情况的调查思考.广西农村金融研究，2011（05）. 王飞翔.政府重视 银行管好农户增收——凤冈县石径乡小额扶贫信贷实现“双重效益”.贵州农村金融，2012（12）. 梁东.加快发展小额信贷扶贫探索扶贫开发有效政策机制.金融经济，2010（10）. 戎宇.清收小额扶贫到户贷款缘何举步维艰——对荔波县小额扶贫到户贷款情况的调查.西南金融，2012（12）. （作者单位：云南省曲靖市陆良县中枢街道办事处）
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