摘要：小微企业是社会经济发展中不可或缺的重要角色。当前，小微企业对融资有着越来越个性化的需求，而新兴的互联网金融刚好可以满足这点。但是小微企业在内部相关制度建设等方面存在若干缺失，致使其抗风险能力不强，在互联网融资过程中存在较大风险。本文通过挖掘小微企业在互联网融资方面存在的问题，进行成因分析，并提出相应的解决对策，包括完善法律法规、降低融资成本、增强抗风险等。
关键词：小微企业；互联网金融；融资
我国的互联网市场伴随着移动技术的不断进步，得到了长足的发展。在互联网不断推广的同时，一些金融机构也不断在业务中增加互联网元素，因此出现了众多的互联网融资平台，这些平台让小微企业找到了新的融资渠道。但新渠道必然在法律等诸多方面存在着一定的风险与空白，小微企业如果不能在利用互联网申请融资时规避这些风险，那么将会造成损失。
一、小微企业及互联网融资的内涵
1.小微企业的界定小微企业的界定是相对的，而不是精准的。由于各国的经济发展处于不同的阶段，企业员工数量、营业额、总资产等方面都存在着差异。因此，在国际上并未有针对小微企业的确切定义。2013年6月，我国新修订了《中小企业划型标准规定》，这份文件详细划分了中小企业，包括营业收入不足2000万的工业企业、职工不足300名且营业收入小于500万元的农林牧渔企业，以及营业收入不足2000万同时职工不足100人的餐饮企业等。2.互联网金融的含义金融业在进行融通交易双方的资金时（含资金的支付与投资）利用了互联网与信息通信技术，这就是互联网金融的定义。此外，信息中介也是互联网金融要扮演的角色，通过互联网金融机构的牵线搭桥，资金的提供方与需求方能得到各自所需要的信息。单纯的计算机技术还不足以支撑起整个互联网金融业，其关键是行业从业人员。互联网金融的交易决策最终是由交易的参与双方，在根据自身需求以及平台提供数据的基础上决定的，整个过程中技术仅发挥工具的作用。
二、小微企业互联网融资存在的问题
1.融资支付成本高互联网金融借贷因为相关技术可以对收集到的数据进行积累分析，这使得其利率要比传统借贷（包括民间借贷）的利率要低。另外，这种平台使得相关借贷的环节变得简单，进而交易成本也会减少。但是，由于小微企业自身规模小、资金少的情况，小微企业在银行中信誉度较低，这种情况往往需要小微企业在贷款的同时支付更多的费用，从而承担较高的融资成本。另外，为了让小微企业相对容易地贷到款，联保机制在许多银行开展实施，虽然这种机制的出发点是服务于小微企业，但在无形中却让小微企业的隐性成本增加，使其背负了更多的融资成本。2.融资风险高互联网企业也毫无例外地面临一定的运营风险，我国互联网企业作为后起之秀，在发展道路上困难重重。而互联网企业发展受到种种因素的影响，就会使得贷款的小微企业受到一定的影响。目前，我国互联网企业尚未形成完善的经营规范，而且实力良莠不齐，而一些企业披着互联网企业的外衣进行非法融资活动，这种情况极大影响了社会大众对于互联网金融的信任，进一步增加了小微企业互联网融资风险。3.经营风险大大多数情况下，小微企业内部控制尚未健全和完善，极大影响了小微企业的日常经营与长远发展。此外，一些小微企业存在着企业结构不合理的问题，使得企业发展的决策权过于集中，从而增加了小微企业的经营风险。另外，小微企业管理者的领导能力和职业修养，与大中型先进企业相比存在着一定的差距。而由于小微企业管理者的能力的不足，使得小微企业在进行互联网融资之后，无法有效对资金进行利用，进而导致小微企业面临更大的经营风险。
三、小微企业互联网融资问题的成因
1.对扶持政策不熟悉我国经济的健康快速发展离不开小微企业发挥的重要作用，因此我国对小微企业的发展格外关注，并出台了诸多政策帮助它们解决资金缺乏的问题。虽然政府为了帮扶小微企业发展，在最近几年出台了大量的政策，但在实际的政策落实中，大量的小微企业并没有享受到这些优惠政策。经过分析发现，对政策不敏感的小微企业主占了很大比例，此外还有企业主对相关政策不太关注，以及相关政策在实施过程中存在不到位的现象，颁布的相关优惠政策并没有被小微企业主及时采用，以上种种使得这些政策并没有完全达到预期效果。2.法律监管体系不健全我国制定了一些互联网金融相关的法律法规，但是目前这些法律法规中仍旧存在着一定的问题。法律法规不完善以及针对性不足、覆盖面不全、可操作性不强，是我国有关小微企业互联网融资的法律法规中存在的主要问题。现阶段，互联网融资还属于新兴行业，由于法律的不健全以及更新不及时，极易导致互联网金融企业、融资的小微企业等利益相关者的合法利益得不到有效保障。小微企业在我国企业中是大多数，小微企业融资难的问题既阻碍了小微企业自身的健康发展，也会对社会经济发展造成一定的不良影响。3.小微企业管理体系不完善虽然小微企业在最近几年保持着不错的发展态势，但小微企业的发展关系到我国整体经济的健康成长，而资金短缺问题一直困扰着小微企业。而且我国小微企业在发展过程中，仍旧存在一定的内部管理问题，包括管理方式和管理理念落后，以及管理体系不健全等。部分小微企业仍旧是家族管理模式，这种管理模式就造成了任人唯亲的现象产生，从而影响小微企业的发展。大部分小微企业仍旧采用落后的内部管理方式，并未建立完善的企业内部管理体系，这影响了我国小微企业的向好发展。
四、小微企业互联网融资的优化对策
1.完善法律法规，给予政策支持政府部门需要加强政策支持，并确保政策落实的有效性，为小微企业互联网融资提供更加良好的发展环境。我国应该借鉴国外有关于小微企业互联网融资的法律法规的相关经验，制定并完善更具有针对性的小微企业互联网融资相关的法律法规，而其中最为重要的是把互联网融资安全作为首要原则。另外，根据各地的实际情况和各金融机构的放贷能力、产品更新能力，以及小微企业自身特点，切实为小微企业在互联网融资方面提供风险补贴、税收减免、降低贷款利率等优惠政策，为小微企业互联网融资创造出更为良好有序的政策环境。对于小微企业互联网融资，进行规范管理的法律法规应该进行进一步完善。只有法律法规健全，才能够更好地促进小微企业发展。2.完善融资路径，降低融资成本小微企业通过互联网融资，相较于传统的线下融资，其支付的总成本更低。因互联网融资效率更高，服务意识更强，省去了以前信贷业务中烦琐低效的审核程序，显得尤为快捷与便利。利率计算方式也更灵活，例如，采用日息或月息或浮动利率的方式，而非单一的采用年化利率，这是小微企业互联网融资降本增效的主要方式。另外，随着互联网融资业务模式的不断发展，该融资模式大大减少了融资所引起的交通成本，以及融资低效引起的隐性成本，例如财务报表顾问费等隐性成本。同时，降低了由资金不能及时到位而因此引起的经营风险。3.规范管理制度，增强抗风险能力小微企业应不断提升企业自身实力和企业管理水平，积极学习先进企业的管理经验，建立现代化管理制度。同时，需要寻求与自身符合的管理制度，根据企业的特点明确管理目标，充分利用互联网金融的优势，促进自身的逐渐强大，避免盲目跟随大企业。另外，对于小微企业而言，资金如同企业的血液，企业只有在资金支持下才能维持其正常的运行。而合理的资金管理，存在于小微企业运营的各个环节，包括采购、生产、存储、销售等环节都涉及资金使用，因此，小微企业需要对于企业经营管理各个环节的资金利用进行合理管理。
五、结语
小微企业在发展过程中面临着很多的问题，无论是规模较小、经营风险较大、资金成本较高、内部机制不健全，都影响了银行对小微企业的评级。而随着互联网金融的优化升级，在当前的社会经济发展条件下，还需要多方面共同努力，包括政府层面、金融机构方面、企业方面，实现小微企业互联网融资的健康平稳发展。
参考文献
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4.张英明.国外互联网金融支持小微企业融资的实践.财会通讯，2020（8）.
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作者：陶玲燕 单位：浙江百达精工股份有限公司
